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當94年的杭州白領顧漫(化名)委托保險顧問為自己配置完重疾險保單后，她長吁了一口氣。一直以來，顧漫身體上的小毛病有點多，出于對未來生活品質的擔憂，她主動找到保險顧問，配置了一份高額分紅險。7個月后，當體檢報告出來以后，顧漫又為自己配置了一份重疾險。

這段時間以來，保險經紀人陳江曼及其團隊連續接到了好幾單來自90后客戶的保單。無獨有偶，從業13年的資深保險代理人呂先生最近也忙于和90后打交道。這背后，90后的購買意愿和購買保單數量正處于上升周期，業已成為當下的投保主力軍。伴隨著觀念的改變和成熟，為了人生走得更遠，越來越多的年輕人在自己的奮斗以外，正在通過保險為未來風險作好準備，為未來積極規劃。

90后保民增長速度迅猛 積極購買者比例增長

“我不買保險，商業保險就是智商稅。”90后的公務員小沈對待商業保險態度鮮明，儼然視作“智商稅”。像小沈這樣旗幟鮮明拒絕保險的年輕人以外，保險正成長為另一類年輕群體的“保護神”。

招商信諾人壽保險發布的《當代青年保險態度報告》顯示，年輕群體對保險的認知依舊兩極分化，擁有購買保險經歷的人群占比59%，而從未購買過保險的人群則占比41%。

在黎明保險經紀有限公司浙江分公司投資合伙人陳江曼看來，消費者有三個群體：積極購買型、觀望型、反對型。他發現，90后消費者中，積極購買者的比例正在增長。

《90后惜命指南》顯示，90后在重疾險、意外險方面的購買意愿相比80后提升了74%。《90后保險大數據報告》顯示，90后保民的投保件數和保費貢獻量均呈逐年上升趨勢。90后平均持有4張保單，并且自主篩選能力強，購買決策比80后平均快3.6天，特別是二三線區域90后保民增長速度迅猛。

資深保險代理人呂先生在杭州保險行業從業了13年，剛給一位剛畢業的應屆生做完保單咨詢的他告訴記者，其投保用戶正慢慢地年輕化，“在從業之初，我手頭的中年人保單居多;但漸漸地，30多歲的人，再到20多歲的人，已經成為購買保單的主力軍。”

陳江曼表示，跟70后、80后相比，90后在購買保險時，自發性較強。“90后對保險的認知更廣，他們在更年輕的時候就有了保險的概念。他們在找到我時，已經通過百度、知乎等互聯網渠道進行信息檢索，對保險公司和產品進行貨比多家。”

“意外和明天你永遠不知道哪一個先到來。”保險保的是未來，不斷上升的保單數量背后，越來越多的年輕人在依靠自己的奮斗以外，正在通過保險為未來可能的風險作好準備。

陳江曼表示，主動投保意味著這批年輕人正在積極規劃未來。疫情暴發和意外事故的出現，激發年輕人重新審視自己的生活。有了更多危機意識的他們通過保險來抵御對未來的恐慌以及減少經濟損失。“這批年輕人不需要我們過多的銷售，更需要我們根據他們的需求，來解決他們面對的實際問題。因此，他們的購買速度也更快，通常聊個1-3次就辦理，從認識到購買不超過1個月。”

保險圈進一步擴容 個性化需求呼喚“望聞問切”

前瞻產業研究員數據顯示，2011-2020年，我國保險密度由 1067 元/人上升至3206 元/人，保險深度由2.9%上升至4.5%，增長趨勢明顯。

出于對行業前景的看好，保險圈進一步擴容，更多公司正加入到保險經濟中來。天眼查App數據顯示，以工商登記為準，2021年上半年已有超2,600家保險相關企業注冊成立。目前，我國有超13萬余家保險相關企業，其中，超4萬家相關企業成立于5年內，占比近三成。從注冊資本方面，超8.7萬家相關企業注冊資本在100萬以內，占比達92.7%。

不斷擴大的保險市場以及90后不斷增長的保單背后，是該群體個性化的考慮以及對更多元化的產品的追求。93年的年輕爸爸陳其，出于對整個小家庭未來的保障，配置了定期壽險;95年的未婚女性勞小薇基于對婚姻不確定性的考慮，將婚前儲蓄的一大部分選擇購買年金險;即使是尚屬遙遠的養老，90后也并不甘落后，開始為30年后的養老計劃打基礎。93年的顧曼達在配置完重疾、壽險后，收入進一步提高的她又為自己購買了養老險。《90后保障報告》顯示，接近三成的90后已經為自己購買了養老險，養老規劃的年齡也開始呈現出年輕化的態勢。

《當代青年保險態度報告》顯示，重疾險、醫療險、年金險(含教育金)，是最受年輕人歡迎的商業險種。在陳江曼經手的90后保單中，重疾、意外險、住院醫療險的購買比例最高，其中以保障為賣點的重疾險成為“香餑餑”，是年輕人的第一選擇。“在現金流有限制的情況下，各行各業的年輕人，不約而同地優先進行重疾配置，為自己降低后顧之憂。”

“90后認知更為多元化，需求更加多元化，也在倒逼從業人員專業性的提高。”陳江曼說，“一個優秀的保險經紀人就像醫生一樣，也需要望聞問切，識別問題、管理評估，開出針對性的藥方，讓客戶自己來抉擇。”

產品購買渠道多元化 互聯網保險受90后青睞

從數據來看，杭州是浙江最愛買保險的城市，杭州人也是浙江最愛買保險的居民。根據浙江銀保監局的數據，2020年，浙江全省原保費收入全省排名第一，總和達到2477億元，超過2019年的2251億元，增加226億元，同比增幅達到10.03%。

如今，在辦公室里，除了奶茶和熬夜水，常可見到幾個小年輕之間交頭接耳，交流著新鮮的保險資訊。保險購買渠道的豐富和產品品種的多元，刺激著年輕人的購買欲望，也讓他們多了更多高性價比的選擇。

“很多APP上都有保險項目，支付寶上有，微信上也有。我在支付寶上看到，就隨手配置了這個保險，價格便宜，看起來也有保障。”這背后，互聯網保險發展勢頭迅猛，互聯網渠道保單也呈現爆發式增長。

在市場主體多、渠道多、產品豐富的同時，激烈的競爭難免導致銷售誤導等現象產生，也引發了不少投訴。“渠道和產品的增多在一定程度上也造成了投保人選擇困惑，畢竟保險產品有其專業性，會讓人產生認識上的誤差。發展中的保險市場需要更懂業務、更負責任的保險人和更理智、更專業的消費者，通過投保前的充分溝通來彌合認知上的差異，通過對保險條款更準確更全面的認知為自己樹立更好的保障。”

時光悄然，日益成長的90后已然走出父母的庇護，在實踐中擁有更為成熟理性的思維。其中，部分90后更率先在上有老下有小的家庭結構中承擔更多的責任，并通過保險為家庭尋求更穩妥科學的保障。面對這些年輕人切實的保險需求，只有整個行業更加合法合規，市場進一步凈化，為其設計出更針對性的更符合其個性化需求的產品，年輕消費者才能真正受惠，而保險未雨綢繆的功效也能進一步發揮，為年輕人的未來撐起一把晴雨傘。(記者 姚蘭)