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央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，我國(guó)普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長(zhǎng)27.4%，比各項(xiàng)貸款平均增速高15.5個(gè)百分點(diǎn)。在普惠小微貸款維持較高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的同時(shí)，由于小微企業(yè)體量較小，資信狀況較差、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏抵押擔(dān)保等問題，小微企業(yè)的融資難問題依舊存在，而如何切實(shí)提升小微企業(yè)融資可得性，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展成為金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力的重點(diǎn)。

政策引導(dǎo)金融資源流向小微企業(yè)

為切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴，國(guó)家層面從政策端，持續(xù)引導(dǎo)金融資源流向小微企業(yè)。2020年6月1日，人民銀行創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貨幣政策工具，運(yùn)用央行資金激勵(lì)銀行對(duì)普惠小微貸款“應(yīng)延盡延”，大幅增加信用貸款投放。今年3月，人民銀行還進(jìn)一步延長(zhǎng)兩項(xiàng)直達(dá)工具實(shí)施期限到今年年底。與此同時(shí)，國(guó)家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、央行等多部門也于近期密集發(fā)聲，加大對(duì)中小企業(yè)針對(duì)性支持力度，從聚焦減稅降費(fèi)、增加信貸、支持企業(yè)創(chuàng)新、構(gòu)建優(yōu)良營(yíng)商環(huán)境等方面，為其提供增政策支持。

央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，我國(guó)普惠小微貸款余額18.6萬億元，普惠小微貸款累計(jì)支持小微經(jīng)營(yíng)主體4092萬戶，同比增長(zhǎng)30.8%。在直達(dá)工具激勵(lì)下，數(shù)據(jù)顯示，2020年至2021年9月，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)支持中小微企業(yè)延期還本付息11.1萬億元，累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款8.6萬億元。

業(yè)內(nèi)表示，18.6萬億元的背后，是政策“直達(dá)性”提升，精準(zhǔn)“滴灌”小微企業(yè)。人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)阮健弘表示，穩(wěn)健的貨幣政策保持連續(xù)性、穩(wěn)定性和可持續(xù)性，增強(qiáng)信貸總量增長(zhǎng)的穩(wěn)定性。人民銀行持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的資金支持，普惠小微企業(yè)貸款也維持了較高的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，繼續(xù)保持量增、面擴(kuò)、價(jià)降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的特點(diǎn)。

精準(zhǔn)擊破小微企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)

在我國(guó)，除國(guó)家層面正不斷加碼扶持小微企業(yè)，加大金融支持、緩解民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴外，金融機(jī)構(gòu)也積極參與，切實(shí)提升小微企業(yè)融資可得性。有業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者表示，解決中小企業(yè)融資難問題，要從源頭上找原因，從根本上拿出破解辦法，精準(zhǔn)擊破，才能有的放矢。

自2021年1月1日，中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)正式提供全國(guó)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記服務(wù)后，通過動(dòng)產(chǎn)抵押的方式，解決中小企業(yè)缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押的難題，成為解決中小企業(yè)融資難問題的有效手段之一。

中國(guó)人民銀行征信中心主任張子紅日前在中國(guó)人民銀行“動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記媒體沙龍”上表示，隨著統(tǒng)一登記制度的建立，良好的登記公示效果、清晰的優(yōu)先順位規(guī)則，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。越來越多的金融機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，鼓勵(lì)地方小微企業(yè)（包括農(nóng)戶、牧民、個(gè)體工商戶等）以自身可擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)融資。

而微眾銀行推出的“微業(yè)貸”及其模式下延伸出的“科創(chuàng)貸款”和貼合供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)發(fā)展需求的“供應(yīng)鏈金融”，也是一種通過運(yùn)用這些創(chuàng)新的服務(wù)模式及產(chǎn)品。據(jù)微眾銀行企業(yè)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小微企業(yè)業(yè)務(wù)的核心問題在于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，而解決這一問題，就需要數(shù)據(jù)手段綜合判斷一家企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)情況，從而把好的企業(yè)識(shí)別出來，為其提供貸款服務(wù)。在切實(shí)提升小微企業(yè)融資可得性的同時(shí)，高效觸達(dá)了更多實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的小微企業(yè)，包括供應(yīng)鏈條中散布在下沉區(qū)域的經(jīng)銷商、供應(yīng)商企業(yè)，以及普遍面臨融資難的科創(chuàng)型中小微企業(yè)，助力小微企業(yè)“做生意，簡(jiǎn)單一點(diǎn)”。

此外，還有浙江金華成泰農(nóng)商行關(guān)于400萬元“畜牧貸”的案例。浙江金華市智勇奶牛專業(yè)合作社是一家從事奶牛養(yǎng)殖的企業(yè)，在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模時(shí)存在400萬元的資金缺口，想通過貸款緩解資金壓力，但苦于沒有抵押物，無法辦理抵押貸款。浙江金華成泰農(nóng)商行工作人員開展實(shí)地走訪，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)奶牛存欄數(shù)較多且每頭奶牛均有唯一編號(hào)。在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行指導(dǎo)下，金華成泰農(nóng)商行借助動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，通過將奶牛抵押為企業(yè)最終獲得400萬元“畜牧貸”流動(dòng)資金貸款。

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