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中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)10月11日訊 今日下午，北京保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)暨調(diào)解典型案例發(fā)布會(huì)在線(xiàn)上召開(kāi)。會(huì)上，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了北京保險(xiǎn)業(yè)十大調(diào)解典型案例。

案例一 滿(mǎn)期保險(xiǎn)金應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行領(lǐng)取

(資料圖片僅供參考)

典型意義：滿(mǎn)期保險(xiǎn)金是指在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定由保險(xiǎn)公司支付給被保險(xiǎn)人或其合法受益人的一筆金錢(qián)。通常，保險(xiǎn)合同會(huì)規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人生存至合同期間屆滿(mǎn)，合同終止，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照約定支付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。

案情簡(jiǎn)介：劉某為其兒子小劉購(gòu)買(mǎi)了一份人身保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)合同滿(mǎn)期時(shí)，劉某因?yàn)檎J(rèn)為兒子小劉長(zhǎng)期在國(guó)外居住，未能盡到贍養(yǎng)義務(wù)，因此委托其女兒申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。然而，保險(xiǎn)公司以劉某的女兒不是被保險(xiǎn)人為由，拒絕支付保險(xiǎn)金，引發(fā)了一場(chǎng)爭(zhēng)議。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：在調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員不僅仔細(xì)聽(tīng)取了劉某的抱怨，還詳細(xì)解釋了保險(xiǎn)合同中有關(guān)滿(mǎn)期保險(xiǎn)金的條款。此外，調(diào)解員還從親情的角度勸解劉某，最終，劉某接受了調(diào)解員的建議。通過(guò)調(diào)解員的協(xié)調(diào)，劉某兒子小劉同意授權(quán)由其父親代為領(lǐng)取保險(xiǎn)金，雙方協(xié)商一致，成功解決了爭(zhēng)端。。

案例提示：一是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)個(gè)人情況選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是通常情況下，生存保險(xiǎn)金和滿(mǎn)期保險(xiǎn)金的受益人是被保險(xiǎn)人本人。因此，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，投保人需要謹(jǐn)慎確定被保險(xiǎn)人。三是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，必須具有與被保險(xiǎn)人相關(guān)的保險(xiǎn)利益。這意味著投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上認(rèn)可的利益。

案例二 消費(fèi)者應(yīng)正確理解法定受益人的含義

典型意義：在人身保險(xiǎn)中，受益人選擇非常重要。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，投保人可以選擇法定受益人或指定受益人。法定受益人是指在投保時(shí)未被特別指定的情況下，按照法定繼承人的順序繼承保險(xiǎn)金;而指定受益人則是由投保人在投保時(shí)明確指定的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)金將直接支付給指定受益人。

案情簡(jiǎn)介：王某為丈夫郭某購(gòu)買(mǎi)了一份重大疾病保險(xiǎn)，身故受益人約定為法定受益人。然而，雙方離婚后王某未及時(shí)變更保單信息。兩年后，郭某因病身故，其父母向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。王某得知后，要求保險(xiǎn)公司向其支付50%的理賠款，保險(xiǎn)公司以其不是法定受益人為由拒絕支付，雙方由此產(chǎn)生糾紛。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員向王某解釋了法定受益人和指定受益人的區(qū)別，并提醒她在離婚后及時(shí)變更保險(xiǎn)合同信息的重要性。根據(jù)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定，王某與郭某的女兒有權(quán)獲得1/3的理賠款。經(jīng)過(guò)耐心的解釋和協(xié)商，王某最終接受了調(diào)解員的建議，雙方達(dá)成一致，成功解決了爭(zhēng)端。

案例提示：一是投保人在購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)了解法定受益人和指定受益人的區(qū)別，并根據(jù)實(shí)際情況做出選擇。二是如果需要變更受益人，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并獲得被保險(xiǎn)人的同意。三是保險(xiǎn)法規(guī)定了受益人的權(quán)利和保護(hù)，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)了解并合法行使受益權(quán)。

案例三 員工崗位發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司

典型意義：團(tuán)體保險(xiǎn)中，員工的職業(yè)類(lèi)別與相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)直接相關(guān)。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定不同的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)責(zé)任。然而，一些企業(yè)在員工崗位發(fā)生變化時(shí)，往往忽略了通知保險(xiǎn)公司的重要性，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。

案情簡(jiǎn)介：某工廠為員工投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，合計(jì)保額100萬(wàn)元。投保時(shí)，員工清單中記錄著員工李某為辦公室后勤人員。投保后，工廠調(diào)整了李某的工作崗位，安排其從事水泥攪拌工作。在使用加工機(jī)器時(shí)，李某受傷，導(dǎo)致身體殘疾。工廠隨后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司以工廠未及時(shí)通知崗位變更為由拒絕了理賠請(qǐng)求，雙方因此發(fā)生了爭(zhēng)議。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員向工廠負(fù)責(zé)人指出了員工崗位變更可能導(dǎo)致的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加，強(qiáng)調(diào)了及時(shí)通知保險(xiǎn)公司的重要性。工廠負(fù)責(zé)人也意識(shí)到了工作上的失誤，并認(rèn)可了保險(xiǎn)公司提出的合理解決方案。最終，雙方經(jīng)過(guò)調(diào)解達(dá)成一致，成功解決了爭(zhēng)議。

案例提示：一是企業(yè)在投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知員工的職業(yè)類(lèi)別和工作崗位，以履行投保人的義務(wù)。二是如果員工的崗位發(fā)生變化，企業(yè)應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，確保保險(xiǎn)合同信息的準(zhǔn)確性。三是及時(shí)變更相關(guān)信息對(duì)于避免糾紛的發(fā)生非常重要，企業(yè)應(yīng)高度重視這一環(huán)節(jié)。

案例四 涉及傷殘的案件應(yīng)根據(jù)合同條款約定進(jìn)行理賠

典型意義：在意外保險(xiǎn)合同中，通常會(huì)明確約定了對(duì)于被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故后的理賠標(biāo)準(zhǔn)，特別是關(guān)于殘疾保險(xiǎn)金的給付標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同中規(guī)定的傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例乘以保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠。

基本案情：張某購(gòu)買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，期間因駕駛摩托車(chē)發(fā)生交通事故受傷。事故后，他被司法鑒定所評(píng)定為九級(jí)傷殘，根據(jù)合同約定，他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了殘疾保險(xiǎn)金。然而，因雙方對(duì)殘疾保險(xiǎn)金的給付標(biāo)準(zhǔn)存在分歧，導(dǎo)致了糾紛的產(chǎn)生。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員仔細(xì)研究了張某的傷情報(bào)告，并向他解釋了《人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》作為合同明確約定的內(nèi)容。調(diào)解員指出，保險(xiǎn)公司按照合同約定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算并給付殘疾保險(xiǎn)金是符合相關(guān)法律法規(guī)的要求的。最終，在調(diào)解員的協(xié)助下，雙方達(dá)成一致，成功解決了爭(zhēng)議。

案例提示：一是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，消費(fèi)者應(yīng)該仔細(xì)了解保險(xiǎn)合同中的相關(guān)約定，特別是涉及理賠標(biāo)準(zhǔn)的部分。如果有疑問(wèn)或異議，應(yīng)在合同簽訂前與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通和解釋。二是意外保險(xiǎn)合同通常會(huì)涵蓋復(fù)雜的專(zhuān)業(yè)性條款，因此保持與保險(xiǎn)公司的溝通是非常重要的，以確保在需要時(shí)能夠獲得合理的理賠。

案例五 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)親自辦理投保手續(xù)

典型意義：根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋(二)的規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

案情簡(jiǎn)介：2012年，周某購(gòu)買(mǎi)了一份終身壽險(xiǎn)，附加定期重大疾病保險(xiǎn)。然而，在2022年，周某聲稱(chēng)保險(xiǎn)合同無(wú)效，原因是他主張?jiān)谕侗＿^(guò)程中存在代填寫(xiě)投保單的情況，并要求保險(xiǎn)公司全額退保。保險(xiǎn)公司核查后，未能確認(rèn)周某所述屬實(shí)，因此無(wú)法滿(mǎn)足他的訴求，雙方因此產(chǎn)生爭(zhēng)議。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員向周某指出，在其投保后的十年間，其按時(shí)交納每期保險(xiǎn)費(fèi)，在這期間有足夠時(shí)間了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容或是提出質(zhì)疑，故此調(diào)解員建議周某理性看待保險(xiǎn)合同。最終雙方經(jīng)過(guò)調(diào)解達(dá)成了一致，糾紛得以解決。

案例提示：一是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)按照投保單的要求親自填寫(xiě)并簽字，以確保投保信息的準(zhǔn)確性和法律效力。二是投保人應(yīng)當(dāng)充分了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，尤其是有關(guān)如實(shí)告知義務(wù)的部分。如實(shí)告知義務(wù)是投保人的重要義務(wù)之一，其履行與投保單上填寫(xiě)的內(nèi)容密切相關(guān)。三是如果投保人有疑問(wèn)，應(yīng)在購(gòu)買(mǎi)前與保險(xiǎn)公司進(jìn)行充分溝通，以明確保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容。

案例六 車(chē)輛出險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)報(bào)案申請(qǐng)理賠

典型意義：《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)公司對(duì)無(wú)法確定的部分不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

案情簡(jiǎn)介：某出租車(chē)公司為其名下車(chē)輛投保了車(chē)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，出租車(chē)司機(jī)張某駕駛標(biāo)的車(chē)輛發(fā)生交通事故。事故發(fā)生后，出租車(chē)公司自行墊付了事故車(chē)輛的維修費(fèi)用，由于某些原因，出租車(chē)公司在事故發(fā)生后一年才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。此時(shí)事故車(chē)輛已經(jīng)修復(fù)，但交通事故證明、維修清單等理賠材料已有丟失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與出租車(chē)公司就理賠事項(xiàng)存在分歧，由此產(chǎn)生糾紛。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員根據(jù)雙方提交的證據(jù)資料，對(duì)交通事故造成出租車(chē)與當(dāng)事對(duì)方車(chē)輛的損失進(jìn)行了逐一核對(duì)確認(rèn)，最終在調(diào)解員的耐心調(diào)解下，雙方達(dá)成了一致，糾紛得到了妥善解決。

案例提示：一是駕駛車(chē)輛出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，以便啟動(dòng)理賠流程。二是需要妥善保管交通事故證明、事故現(xiàn)場(chǎng)照片、車(chē)輛損失照片等證據(jù)資料，以備后期需要，避免不必要的糾紛。

案例七 車(chē)險(xiǎn)理賠中必要且合理的施救費(fèi)用屬于可賠付范圍

典型意義：據(jù)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范保險(xiǎn)合同條款約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。因此，在機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)事人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定施救處理方案。

案情簡(jiǎn)介：賈某駕駛重型半掛牽引車(chē)發(fā)生追尾事故后向保險(xiǎn)公司報(bào)案，隨即自行將車(chē)輛從外地拖回北京維修，在向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，雙方因施救方式的合理性存在分歧，反復(fù)協(xié)商未果，由此產(chǎn)生糾紛。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員向賈某指出，車(chē)輛出險(xiǎn)后已無(wú)法正常行駛，采取施救措施是必要的，根據(jù)實(shí)際情況，事故發(fā)生地的維修機(jī)構(gòu)有能力維修出險(xiǎn)車(chē)輛，如就近維修，依照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)必要且合理的施救費(fèi)用。在調(diào)解員的耐心解釋下，賈某最終采納了調(diào)解員的意見(jiàn)，與保險(xiǎn)公司協(xié)商達(dá)成了一致，糾紛得到了解決。

案例提示：一是雖然保險(xiǎn)理賠遵循損失補(bǔ)償原則，但并不等同于簡(jiǎn)單的“拿著發(fā)票找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)”。二是這個(gè)案例提醒消費(fèi)者，應(yīng)理性看待保險(xiǎn)合同的條款，發(fā)生車(chē)輛事故后，應(yīng)就理賠相關(guān)事項(xiàng)與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商，確定合理的施救處理方案，確保權(quán)益得到維護(hù)。

案例八 保單信息發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司

典型意義：隨著電商的發(fā)展，廣大快遞員每天奔波在城市鄉(xiāng)村的大街小巷，保險(xiǎn)公司推出的非機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，則能夠?yàn)樗麄冊(cè)谌粘ｑ{駛電動(dòng)車(chē)送貨途中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。

案情簡(jiǎn)介：某快遞公司投保了非機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，快遞員曾某駕駛電動(dòng)車(chē)送貨途中，撞到了路邊停放的小轎車(chē)。出險(xiǎn)以后，該快遞公司先行墊付了小轎車(chē)的維修費(fèi)，隨后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但保險(xiǎn)公司以快遞員曾某的名字與投保時(shí)雙方約定的快遞員信息不符為由拒賠，雙方由此產(chǎn)生糾紛。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員向當(dāng)事雙方指出，快遞公司提供的考勤可以證明曾某是快遞公司員工，交通事故證明和小轎車(chē)維修清單能夠證明事故的真實(shí)性和車(chē)輛的損失情況，但快遞企業(yè)未能及時(shí)向保險(xiǎn)公司提交快遞員信息變更申請(qǐng)確實(shí)存在一定過(guò)失，最終雙方采納了調(diào)解員的建議，協(xié)商達(dá)成了一致，糾紛得以解決。

案例提示：一是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，特別關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)事項(xiàng)。了解自己的權(quán)益和義務(wù)是非常重要的。二是保險(xiǎn)合同中的信息，如人員信息、聯(lián)系方式等，如有任何變化，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司。三是保留所有與保險(xiǎn)事故相關(guān)的記錄和證據(jù)，包括事故報(bào)告、維修清單等。這些文件可以在理賠時(shí)提供重要的支持。

案例九 私下協(xié)商應(yīng)謹(jǐn)慎，理賠項(xiàng)目須確認(rèn)

典型意義：隨著公眾責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，其保障作用逐步顯現(xiàn)，社會(huì)公眾在各類(lèi)公開(kāi)場(chǎng)所，參加展覽、表演、促銷(xiāo)等活動(dòng)時(shí)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)能夠?yàn)槊课坏綀?chǎng)參加活動(dòng)的人員提供保險(xiǎn)保障。

案情簡(jiǎn)介：某商務(wù)會(huì)館向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，消費(fèi)者劉某在該會(huì)館內(nèi)意外摔傷，導(dǎo)致骨折住院。傷者劉某治療康復(fù)后，該商務(wù)會(huì)館私下與傷者劉某進(jìn)行了協(xié)商，并支付了賠償金。隨后該商務(wù)會(huì)館向保險(xiǎn)公司提出索賠，但因雙方對(duì)理賠金額存在爭(zhēng)議，由此產(chǎn)生糾紛。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：在調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員通過(guò)逐一核對(duì)賠償內(nèi)容、費(fèi)用發(fā)票等項(xiàng)目，指出其中部分票據(jù)無(wú)法證明與劉某此次事故導(dǎo)致的傷情相關(guān)。通過(guò)調(diào)解員講解分析，該商務(wù)會(huì)館接受了調(diào)解員的意見(jiàn)。最終，雙方經(jīng)調(diào)解達(dá)成一致，糾紛得以解決。

案例提示：一是出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司，并遵循保險(xiǎn)合同中的理賠程序。不要輕易選擇私下協(xié)商，以免引發(fā)后續(xù)的爭(zhēng)議。二是在與保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠時(shí)，應(yīng)確保理賠項(xiàng)目和費(fèi)用與事故相關(guān)，避免未能提供相關(guān)證據(jù)而引發(fā)爭(zhēng)議。

案例十 種植險(xiǎn)理賠需根據(jù)受損作物生長(zhǎng)情況確定損失

典型意義：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中扮演著重要的角色，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者減少自然災(zāi)害和其他風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

基本案情：某農(nóng)業(yè)公司向保險(xiǎn)公司投保了水果種植險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同條款中對(duì)水果的受損程度與賠償計(jì)算比例的對(duì)應(yīng)關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明和約定。在承保當(dāng)年的7月中，該農(nóng)業(yè)公司種植的上千畝水果遭受了冰雹災(zāi)害，隨后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但因雙方對(duì)定損結(jié)果及理賠金額存在分歧，由此產(chǎn)生糾紛。

調(diào)解經(jīng)過(guò)及結(jié)果：調(diào)解過(guò)程中，調(diào)解員調(diào)取了承保、查勘、理賠的相關(guān)資料，并征詢(xún)了農(nóng)業(yè)專(zhuān)家的意見(jiàn)。隨后調(diào)解員從專(zhuān)業(yè)角度為某農(nóng)業(yè)公司講解了受損水果的生長(zhǎng)周期以及未來(lái)恢復(fù)趨勢(shì)預(yù)期，幫助該公司分析了其要求推定全損的合理性。最終，當(dāng)事雙方經(jīng)調(diào)解達(dá)成了一致，糾紛得到了解決。

案例提示：一是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，受損的作物可能仍會(huì)在后續(xù)生長(zhǎng)季節(jié)恢復(fù)，不一定會(huì)全部損失。因此，種植險(xiǎn)理賠中，需要根據(jù)受損作物的生長(zhǎng)情況和實(shí)際損失情況來(lái)確定理賠金額，以確保合理的賠償。二是如果發(fā)生理賠分歧，建議保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司一起參考保險(xiǎn)合同的約定以及實(shí)際損失情況，以達(dá)成公平和合理的解決方案。