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最近分紅型產品像雨后春筍一樣陸續冒頭,像招商信諾利多多3號、復星保德信星福家、中郵悅享盈佳、北京人壽京福宏運等等,都是叫得上號的熱門選手。

分紅型產品的保單利益由保證利益和分紅利益兩部分組成,從紅利演示情況來看,這些產品都各有所長,可圈可點。

不過,分紅具有不確定性,演示的紅利是在分紅實現率達到100%時,我們所能夠獲得的利益,但實際的分紅實現率是有可能低于或是高于100%的。

所以在挑選分紅型產品時,我們不能像挑選普通的增壽、年金產品一樣,純看保單利益,還得看到分紅利益背后的關鍵——保司的經營、投資情況。

下面我們就以招商信諾、復星保德信、中郵保險、北京人壽這四家保司為例,看下有哪些數據值得關注。

①股東背景

所謂分紅,其實就是與保險公司共享投資收益,而保司想要拿到好的投資項目資源,最好是能背靠“大樹”。

說得通俗易懂點,就是要拼一拼股東爸爸的實力。

招商信諾和復星保德信這兩家都是中美合資險企。

招商信諾于2003年9月成立,注冊資本28億元,雙方股東分別為招商銀行和美國信諾集團,均在《財富》世界500強企業中排名靠前。招商銀行大家應該不陌生,它是一家在國內乃至國際都有較大的影響力的商業銀行;信諾集團則是一家全球性的醫療服務公司,具有230多年的悠久歷史,業務遍布30多個國家和地區。

復星保德信于2012年9月成立,注冊資本33.62億元,雙方股東分別為復星集團和美國保德信金融集團。復星是一家多元化經營的企業集團,覆蓋醫藥、地產等多個領域;保德信集團則是美國最大的人壽保險公司。

中郵保險于2009年8月成立,注冊資本286.63億元,由中國郵政控股。中國郵政是由財政部出資和監管的國有獨資公司,目前持股38.2%,另外友邦保險持股24.99%,也可謂是強強聯手。

北京人壽于2018年2月成立,注冊資本28.6億元,股東為北京供銷社投資管理中心等9家北京知名企業,股東經營范圍涵蓋農業、醫療、健康、食品、醫藥、地產、能源、投資等多領域。

合資險企的外方股東通常都有上百年歷史,經驗豐富,且傾向于穩健經營,在市場投資環境不佳的情況下,仍有較大機會跑贏市場平均水平。

強大的股東背景實力,能夠幫助保險公司獲得更多優質投資項目,相對應的,紅利也自然更有保障。

②償付能力和風險評級

除了要有資本實力,保司的管理能力、盈利能力、持續發展能力、應對風險的能力等各方面都表現出色,才能讓人更加放心。

評測保險公司的經營穩定性,有三項關鍵的指標:核心償付能力、綜合償付能力和風險評級。

對此,監管也提出了一系列“底線”:

· 綜合償付能力充足率不低于100%

· 核心償付能力充足率不低于50%

· 風險綜合評級在B類及以上

我們統計了四家保司近9個季度披露的相關數據:

可以看到,招商信諾最新一季度的綜合償付率和核心償付率基本都達到了監管最低標準的兩倍之多,另外三家綜合償付率相當,中郵保險和北京人壽的核心償付率相對較低一些,但也都符合監管的要求。

2022年開始,保司風險評級更加細化,在B類評級中,BBB>BB>B,也就是說,招商信諾的評級在這四家保司中是最優秀的。

另外,償付能力如果偏低,對保險公司的權益類資產占比也有限制。

權益市場是險資大類資產配置的關鍵組成部分,保司償付能力越充足,權益類資產投資空間越大,對于長期的投資回報也更有益處。

③盈利情況

我們統計了四家保司近三年的保費收入與凈利潤情況:

其中,中郵保險的保費收入規模最大,但2023年度的虧損也確實不少。

招商信諾的保費收入規模雖然不及中郵這位“銀行系”大哥,但可以看到每年的收入增幅都在上漲,且有持續的盈利。

復星保德信的保費收入規模相對較少,且連續三年都處于虧損狀態。

北京人壽前兩年同樣有虧損,但2023年扭轉盈虧,做到了1000萬的凈利潤。

④投資能力

保險公司投資能力,直接影響到分紅險每年的紅利派發情況。

投資收益率和綜合投資收益率,這兩個指標代表了保險公司整體的投資水平。

和投資收益率相比,綜合投資收益率包括了可供出售金融資產的公允價值變動凈額,算出來的數值更加真實、全面。

近三年兩項指標均值超過5%的保司屈指可數,而招商信諾就是其中之一。

另外,復星保德信和北京人壽近三年的綜合投資收益率也超過了4.5%。

保司投資收益率高,在給客戶分紅的時候,就可能更“大方”。

⑤歷史分紅實現率

想要推測保司長期的分紅表現,以上關鍵因素都是需要進行重點考量的。

另外還有一項指標,是保司過往分紅產品的分紅實現率。

由于分紅具有不確定性,歷史分紅實現率不代表將來,但也可以作為一項參考。

以2022年度的數據為例,四家保司的最低分紅實現率都達到了100%,且部分產品的分紅實現率還要高于100%,都很優秀。

監管規定,保司必須在官網對分紅產品的歷史分紅實現率進行披露,更多相關數據,大家也可以自行去保司的官網查詢了解。

總結

挑選分紅型產品時,保司的各項數據指標意義重大,大家都希望背靠大樹好乘涼,所以背景強大、盈利有能力、投資有實力、盡量不出現虧損的保司,往往才是更安心的選擇。畢竟,誰也不希望自己的保單利益下埋著一顆不定時的“炸彈”。