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中國上市銀行2024半年報漸次披露，從各家銀行的表現來看，零售大行——郵儲銀行展現出了不同尋常的定力和韌性。

半年報顯示，2024年上半年，郵儲銀行實現營業收入1767.89億元，盡管同比微降0.11%，但整體表現已居于銀行業前列;其中，利息凈收入和其他非利息凈收入分別增長1.83%和1.54%，更是在國股行中保持領先。

事實上，因為按揭貸款及代理保險業務占比高、網點主要覆蓋「下沉」市場、聚焦「三農」和普惠金融等因素，郵儲銀行在利率下行周期面臨著更加嚴峻的考驗。

那么，他是如何在這個充滿「不確定性」的市場中獲得穩健增長?何以成為「低增長時代」里的領跑者?這份「逆周期」的定力又從何而來?或許可以從這份財報中窺得一二。

「量價險」的均衡與優化

2024年一季度，中國商業銀行的凈息差繼續下滑至1.54%，再創新低，這也進一步帶出了銀行業日漸焦灼的發展環境。

隨著凈息差這一核心指標的加速收窄，越來越多的銀行出現營收負增長。

麥肯錫在「全球銀行業年度報告2023」中提到，除了凈息差持續下滑導致全球銀行收入、盈利水平的放緩外;企業和消費者需求低迷、銀行業競爭加劇等因素也導致很多銀行出現流動性過剩、資產業務萎縮等現象。

而在這樣的大環境下，郵儲銀行依舊實現了規模合理增長，上半年其資產總額達16.41萬億元，較上年末增長4.37%;實現凈利潤488.85億元。

根據業績發布會上披露的信息來看，郵儲銀行利潤增速同比微降，除了受銀行業的共性因素——LPR、存量房貸利率下調、「報行合一」政策等疊加影響外，其獨特的「自營+代理」模式下代理費的剛性增長也是另一重要原因。

但在另一體現盈利能力的關鍵指標——凈息差上，郵儲銀行1.91%的凈息差較四大行平均高44個BP，優勢比去年末又進一步擴大了6個BP，再次證明了自己「逆周期」的韌性。

這背后離不開郵儲銀行近年來對資產負債的主動調整，以及「穩凈息、提非息」的雙管齊下，最終實現了「量價險」的有效平衡和結構優化。

「我們絕不走為了規模，以量換價這樣粗放式發展的道路。」郵儲銀行行長劉建軍如是總結道。

信貸方面，在市場需求整體疲軟的情況下，郵儲銀行的公司貸款和零售貸款增速較國有大行平均分別高出0.5個和1.7個百分點。

特別是住房按揭貸款，上半年凈增236億元，在六大國有行中是唯一保持正增長的。

其中，郵儲銀行信貸差異化增長極貢獻進一步提升，「三農」和小微企業領域的「兩小」貸款保持較快增長，增量占到了各項貸款增量的47.44%。更難得的是，在風險可控的情況下，還保持了定價優勢。

負債方面，郵儲銀行堅持量價統籌的發展理念，動態優化調整價值存款發展策略，通過推動存款和AUM(管理個人客戶資產)轉化，進一步強化了既有的低成本負債優勢。

截至今年6月末，郵儲銀行負債總額達15.41萬億元，較上年末增長4.31%，存款總額14.87萬億元，較上年末增長6.51%。這也意味著，上半年存款同比增加了3,200億元，但負債平均的付息率僅1.51%，在原本就較低的情況下同比再降了6個BPs。

除了對資產負債的「精益求精」，精準的風險管控能力和優質的資產質量也進一步增強了郵儲銀行的韌性。

近年來，受內外部環境變化帶來的挑戰，商業銀行的資產質量開始承壓。截至2024年一季度末，中國商業銀行不良貸款率為1.59%。

而截至上半年末，郵儲銀行不良貸款率為0.84%，關注類貸款占比0.81%，不良貸款生成率0.74%，各項風險指標和資產質量在同業中繼續保持優秀水平;同時，撥備覆蓋率為325.61%，資本充足率超過14%，風險抵補能力充足。

郵儲的長期主義「答卷」

所謂「韌性」，是一種抵御危機的能力，也是一種身處周期波動中的復原力和調節力。而它的底色是扎實穩健的能力基座、對企業戰略的長期堅守，以及對經營理念的秉持和踐行。

這些年，郵儲銀行圍繞「專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領 」六大能力，不斷固本強基。

用劉建軍行長在發布會上的說法就是，「干什么學什么、缺什么補什么、弱什么強什么」，持續提升能力。

從半年報也不難看出，六大能力的持續建設已為郵儲銀行的各個業務板塊都注入了不少新的活力。

在零售業務上，截至2024年6月末，郵儲銀行服務個人客戶6.65億戶。零售客戶提質升級，零售VIP客戶達5,500.37萬戶， 較上年末增長6.84% ;富嘉及以上客戶達562.45萬戶，較上年末增長13.34%。

在對公業務上，「1+N」經營與服務新體系取得新成效，打造SPREAD數智化閉環營銷工具，上半年公司客戶新增16.01萬戶，主辦行客戶較上年末增長48.08%，FPA(公司客戶融資總量)超5.16萬億，較上年末增長10.26%。

再加上科技助推，上半年，郵儲銀行上半年使用「看未來」技術批復客戶7,520戶、增長 114.00%，批復金額6,540.97億元、增長169.14%。(注：「看未來」模型由郵儲銀行自主研發，從行業趨勢、企業成長性、企業財務表現等更多維度全面了解客戶，提高客戶風險識別能力。)

其中，通過豐富「看未來」審查分析方法，挖掘技術實力強、發展潛力大的「高成長型」科技型企業，服務科技型企業近8萬戶，融資余額突破4,000億元，同比增幅超過40%。

而在此基礎上，郵儲銀行還通過繼續推進「管理升級」，不斷增強自身應對周期波動的定力和耐力。

麥肯錫在前述報告中還談及，受當下種種負面因素影響，商業銀行的風險經營和管理能力成為重要「韌性」指標。而管理能力的差距則帶來了不同類型銀行和同類型銀行內部的業績表現分化。

關于這一點，在郵儲銀行身上亦可得到印證。

早在2021年年報的行長致辭中，劉建軍行長就曾提到，郵儲銀行是因為做了很多「難而正確的事」，才會收獲那么多發展成果。

今天來看，這又何嘗不是郵儲銀行得以在下行周期取得「韌性增長」的原因呢?

劉建軍行長在業績發布會上表示，正是因為堅持精細化管理，向管理要價值，才能從微利時代的「干毛巾里擠出水來」。上半年，郵儲銀行可控成本減少近18億元，降幅8.58% 。

這樣看來，郵儲銀行一如既往地選擇了「難而正確的事」。在財務成本上精打細算，在業務運營上提質增效，在負債管理上精益求精，在應對風險上精準管控，在資本資源上精益統籌……

以運營的提質增效為例，截至6月末，郵儲銀行完成了35家分行審查審批一級分行集中，啟動總行審查審批集中，推廣視頻貸后服務，審查審批人員節約率約40%，視頻貸后筆均耗時較現場貸后壓降約90%。

另外，上半年「云柜」服務模式加速推廣，截至報告期末，8,127臺自助設備和 9,360臺移動展業設備接入「云柜」模式，報告期內「云柜」服務客戶達445萬人次。

「高質量發展」走向縱深

從追求「量」的增長，到尋求「質」的突破，這是國內銀行共同努力的方向。

在這個從粗放式增長到高質量發展，從「規模銀行」轉向「價值銀行」的過程中，郵儲銀行持續經營「三農」金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，成效顯著。

典型如「主動授信」，已經成為零售信貸高質量增長的重要抓手。截至今年上半年，郵儲銀行零售信貸的主動授信模式日趨成熟，名單庫規模超1.2億人，自2022年底運行以來，貸款余額已突破2400億元，不良率穩定在0.5%以內。

如果說信貸業務是銀行傳統的基本盤，那么中間業務則是衡量其未來盈利「韌性」的關鍵指標。

盡管受資本市場波動、保險「報行合一」等因素影響，當下商業銀行的財富管理業務處于階段性收縮狀態，但得益于對五大差異化增長極，尤其是財富管理業務的持續推動，郵儲銀行在中間業務上也維持了不輸同業的表現。

截至今年6月末，郵儲銀行AUM(管理個人客戶資產)超過16萬億元;手續費及傭金收入236.88億元，剔除代理保險后中收同比增長超過10%。

不僅如此，這幾年郵儲銀行一直在強化能力，加大非息收入的貢獻。據業績發布會上披露的信息，郵儲銀行的非息收入年均增速達到20%，占比也提高了近8個百分點。

尤其，在公司、資金等板塊的非息收入上，也實現了新的突破。

例如，近幾年郵儲銀行公司板塊的中收年均增速就達到了50%以上，票據業務帶來的非息收入更是增長了近3倍。

在銀行業邁入「低增長時代」的大背景下，郵儲銀行不僅能夠穩住基本盤，還憑借特色的客群基礎和業務定位，探索出一條「高質量發展」的新路，并非易事。

不過，正如劉建軍行長在業績發布會上所說，在經濟結構調整、轉型升級、新舊動能切換中，蘊含著大量的市場機遇，尤其是跨行業、跨區域、跨市場、跨資本、跨板塊的市場縫隙大，金融需求多，抓住就能順勢而上，抓不住只能隨波逐流。

如何讓「高質量發展」走深、走實?郵儲銀行也給出了自己的答案。

隨著2023年底的中央金融工作會議提出「五篇大文章」為金融機構的下一步發展舉旗定向，商業銀行已 經開始推進變革、加碼布局、深挖行業機會，郵儲銀行也不例外。

事實上，在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五大領域中，郵儲銀行原本就具有一些差異化資源稟賦。

尤其，郵儲銀行近4萬個網點，覆蓋了全國99%的縣(市)，再加上獨特的郵銀協同模式，可以服務到最廣泛的「下沉」客群，資源優勢尤為突出。

從半年報來看，郵儲銀行上半年涉農貸款余額 2.22萬億元，普惠型小微企業貸款余額1.59萬億元，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。

而在老年客群聚集但有極度缺乏養老金融服務的縣域市場，郵儲銀行則推出了「U享未來」個人養老金服務品牌，完善個人養老金產品服務體系 ;聚焦全產業鏈，以 GBC聯動 構建養老金融服務場景和銀發經濟金融生態。(注：G B C 聯 動 是 指 協 同 聯 動 打 造 全 鏈 條 營 銷 閉 環 ， 全 面 服 務 G政 府 、 B 企 業 、 C 個 人 客 戶 。)

在數字金融方面，郵儲銀行不斷加深業務與技術的融合，形成了以點匯線、以線結網的立體化客戶服務新模式。

其中，技術中臺提供企業級服務超14,000項，應用于932個業務場景，持續深化科技賦能，驅動業務價值創造;數據中臺提供數據服務超1,600項，日訪問量峰值4,000萬次，支持主動授信、鄉村振興等多場景。

過去，憑借對長期主義的堅守和一次次在關鍵節點做出「難而正確」的選擇，郵儲銀行獲得了「韌性成長」的能力。而未來，這依舊是這家零售大行不變的選擇。

「為者常成，行者常至。」 這些年的事實也反復印證，銀行業不需要狂飆突進的神話，但永遠需要有耐心、定力、遠見的「長跑者」。(郵儲銀行供稿)