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本報記者孫佳樺

昨天，距離6家國有大行及招商銀行、光大銀行等12家股份制銀行新一輪下調(diào)存款利率已滿一周。“低利率時代，是該多點(diǎn)辦法‘打理’錢袋子了，收益能增厚一點(diǎn)也是好的。”蘇州市民小周說。

記者了解到，理財市場穩(wěn)中升溫，有多家銀行理財子公司打出“降費(fèi)牌”維系和開拓客戶，活錢理財、美元理財以及權(quán)益類理財?shù)年P(guān)注度均有提升。

(資料圖片僅供參考)

理財降費(fèi)“卷”起來

5月，招銀理財推出了一款“不賺錢不收管理費(fèi)”的銀行理財權(quán)益類公募產(chǎn)品，打破了傳統(tǒng)公募資管產(chǎn)品“旱澇保收”的固定管理費(fèi)模式。根據(jù)規(guī)則，該產(chǎn)品風(fēng)險等級為R5，當(dāng)日累計凈值低于1.00元(不含)時，管理人將從下一自然日起暫停收取固定投資管理費(fèi)。直至該產(chǎn)品累計凈值高于1.00元(含)后，管理人恢復(fù)收取固定投資管理費(fèi)1.50%/年。

此后，多家理財公司在理財降費(fèi)方面“卷”了起來。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年6月以來，已有中銀理財、光大理財、興銀理財?shù)葦?shù)十家理財公司發(fā)布了費(fèi)率調(diào)整公告，對多只理財產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行了下調(diào)，還有部分理財產(chǎn)品管理費(fèi)率降至零。

8月28日，華夏理財發(fā)布公告，宣布其現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品1至5號及龍盈天天理財1號費(fèi)率優(yōu)惠，9月期間，這6款產(chǎn)品可享固定管理費(fèi)優(yōu)惠，其中3款最低0.05%/年。僅隔兩天，華夏理財又發(fā)布公告，自9月4日起對現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品5號F份額銷售手續(xù)費(fèi)實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠，優(yōu)惠后費(fèi)率為0.05%/年。9月5日，興銀理財也發(fā)布公告，對其多款凈值型理財產(chǎn)品實(shí)行階段性費(fèi)率優(yōu)惠。

“降費(fèi)意味著同等條件下收益變多了，老百姓喜聞樂見呀。”小周在表示肯定的同時也強(qiáng)調(diào)，管理費(fèi)、銷售手續(xù)費(fèi)畢竟是小頭，關(guān)鍵還是看產(chǎn)品本身的收益情況。如果是正向疊加，那就最好不過了。

“零錢組合”被偏愛

7日，興業(yè)銀行“天天盈”提升每日最高快贖110萬元，在低風(fēng)險偏好投資環(huán)境下，這種組合類零錢理財產(chǎn)品正在成為投資者和理財機(jī)構(gòu)普遍看好的“新寵”。據(jù)了解，今年以來，招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、平安銀行和中信銀行等多家銀行推出的“零錢組合”服務(wù)，通過不斷增加底層產(chǎn)品數(shù)量，提升快贖額度，來滿足投資者需求。

從產(chǎn)品端來看，“零錢組合”服務(wù)掛鉤的底層產(chǎn)品包含現(xiàn)金類理財組合、貨幣基金組合，以及現(xiàn)金類理財和貨幣基金組合。在收益方面，大部分產(chǎn)品7天年化收益率能做到2.5%左右，有些“零錢組合”產(chǎn)品的部分底層產(chǎn)品，最高7天年化收益率能沖到4%左右。

“主要是兼顧靈活度和收益性。”一家銀行理財客戶經(jīng)理告訴記者，“零錢組合”的風(fēng)險等級為R1，尤其受風(fēng)格偏保守的投資者歡迎。招商銀行發(fā)布的“朝朝寶”《白皮書》數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，招商銀行零錢管理服務(wù)“朝朝寶”的累計用戶已經(jīng)突破3000萬。

記者注意到，一家銀行也會推出多項“零錢組合”服務(wù)，它們之間存在一定的區(qū)別。以興業(yè)銀行為例，推出了“天天寶”“天天利”“天天盈”三項“零錢組合”服務(wù)。“天天寶”主打管理“零花錢”，合計轉(zhuǎn)入金額上限為10萬元，客戶可獲取現(xiàn)金類理財產(chǎn)品收益，無需手工贖回，支持取現(xiàn)、支付寶和微信支付等多場景應(yīng)用。“天天利”底層產(chǎn)品為50款貨幣型理財產(chǎn)品，“天天盈”底層產(chǎn)品則為110只貨幣基金，兩者的風(fēng)險等級也是R1，但需要手動贖回。類似的，招商銀行除了購買額度10萬元、無需手工贖回直接付的“朝朝寶”，還推出了“快贖+”專區(qū)。需要注意的是，“快贖+”包含70只現(xiàn)金理財產(chǎn)品和80只可選貨幣基金，每只產(chǎn)品均有最高1萬元快贖額度、實(shí)時到賬，但單次只能購買一種類型的產(chǎn)品。

不過，市場對于“零錢組合”規(guī)模不斷擴(kuò)大的風(fēng)險亦有所擔(dān)憂。有業(yè)內(nèi)人士表示，這類創(chuàng)新產(chǎn)品能夠有效幫助客戶解決資金流動問題，但若相關(guān)產(chǎn)品規(guī)模過大，在極端情況下可能對貨幣市場的穩(wěn)定性造成影響。

打理錢袋子不妨多元一些

“市場此前普遍對存款利率下調(diào)有預(yù)期，所以上個月有部分投資者抓緊將手頭資金做了存款。”蘇州一家股份制銀行客戶經(jīng)理介紹，進(jìn)入9月后，理財市場較為平穩(wěn)，新發(fā)產(chǎn)品收益沒有明顯波動，出于對債市收益預(yù)期下降等因素，部分產(chǎn)品收益有約5基點(diǎn)的下降。

對一部分有留學(xué)、境外旅游需求的投資者來說，近期美元理財?shù)氖找嬉膊诲e。以興銀理財昨日首發(fā)的幾款美元理財為例，最短封閉期為3個月，起購金額1美元，業(yè)績比較基準(zhǔn)為5.18%-5.28%。“對于有外匯需求的客戶來說，可以逢低購入一些美元，然后放在合適的產(chǎn)品上。”興業(yè)銀行蘇州分行一名理財經(jīng)理表示，普通投資者購買美元理財，需要先用人民幣購入美元，產(chǎn)品到期后再將美元兌換回人民幣。當(dāng)前美元本身面臨環(huán)境較為復(fù)雜，普通投資者配置美元理財也要注意美元匯率波動風(fēng)險。

考慮到當(dāng)前存款利率下降，市場對理財?shù)年P(guān)注度有所提升，建議做好多元配置。例如，“零錢組合”可用來打理隨時要用的錢以及作為低波動資產(chǎn)配置，中高波動資產(chǎn)配置一般占15%左右，可以配置股債均衡和主動權(quán)益類產(chǎn)品。另外，也可以配置一小部分的另類資產(chǎn)，例如實(shí)物黃金或積存金，并留好一定比例配置家庭保障類產(chǎn)品。