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編者按：為了生動(dòng)、深刻、持續(xù)地呈現(xiàn)數(shù)字保險(xiǎn)的探索和進(jìn)展，深入探討數(shù)字保險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式，《陸家嘴(600663)》雜志與零壹智庫(kù)、中國(guó)數(shù)字保險(xiǎn)智庫(kù)聯(lián)合推出“數(shù)字保險(xiǎn)系列專(zhuān)題”，本文為系列專(zhuān)題文章之一。

(資料圖片僅供參考)

本文首發(fā)于《陸家嘴》雜志2022年11/12期

來(lái)源 | 《陸家嘴》雜志

文 | 林譯

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)在做好自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)加速器。基于大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)過(guò)程出現(xiàn)的新型風(fēng)險(xiǎn)提供新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，把保險(xiǎn)嵌入到數(shù)字化的過(guò)程中，成為一個(gè)新的巨大市場(chǎng)。

前海再保險(xiǎn)科技開(kāi)啟了走向這個(gè)藍(lán)海的征程。前海再保科技公司董事長(zhǎng)檀林向《陸家嘴》雜志介紹了嵌入式金融的發(fā)展，尤其是嵌入式保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，以及前海再保險(xiǎn)科技公司的探索。

7.3萬(wàn)億美元潛力市場(chǎng)

《陸家嘴》：什么是嵌入式金融？

檀林：嵌入式金融，其實(shí)就是把傳統(tǒng)的金融服務(wù)，嵌入在一些非金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)，向客戶(hù)提供即時(shí)的產(chǎn)品體驗(yàn)。無(wú)論是支付還是投資、信貸、保險(xiǎn)等，我們通過(guò)嵌入式金融可以更好地滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)需要使用的金融服務(wù)。

嵌入式金融服務(wù)這種模式的興起，可以讓很多傳統(tǒng)企業(yè)在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，把他們的數(shù)據(jù)資產(chǎn)通過(guò)嵌入式金融產(chǎn)品來(lái)變現(xiàn)，帶來(lái)更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。無(wú)論這些企業(yè)現(xiàn)在是在大健康、大交通還是新零售，還是房地產(chǎn)、制造業(yè)等行業(yè)，都會(huì)有更多嵌入式金融服務(wù)的新場(chǎng)景機(jī)會(huì)。

幾年前也有一個(gè)概念叫“場(chǎng)景金融”，說(shuō)的是金融服務(wù)要盡量和能夠連接用戶(hù)的場(chǎng)景結(jié)合，從關(guān)注流量、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品分發(fā)，到關(guān)注個(gè)性化需求滿(mǎn)足的金融服務(wù)，有點(diǎn)類(lèi)似于我們所說(shuō)的“嵌入式金融”。

區(qū)別在于，“場(chǎng)景金融”是傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)物，更多的還是從自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型出發(fā)來(lái)為其現(xiàn)有客戶(hù)提供服務(wù)，以對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其客戶(hù)群的侵蝕；而“嵌入式金融”的邏輯是不一樣的，“嵌入式金融”是將金融能力賦能給有場(chǎng)景的各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)，助力他們?cè)跀?shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中通過(guò)他們自身的場(chǎng)景將其數(shù)據(jù)資產(chǎn)利用金融產(chǎn)品來(lái)變現(xiàn)，因此從一開(kāi)始就是突破現(xiàn)有金融行業(yè)邊界的，是面向生態(tài)化的，通過(guò)賦能生態(tài)伙伴真正意義上的“普惠金融”。

《陸家嘴》：這個(gè)市場(chǎng)潛力有多大，有哪些主要玩家？

檀林：按照貝恩資本的預(yù)測(cè)，到 2030 年全球嵌入式金融的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)超過(guò) 7.3 萬(wàn)億美元。這個(gè)數(shù)字比現(xiàn)在全球最大的前 30 家金融機(jī)構(gòu)、全球最大的前 30 家科技公司的市值都要大。

在這 7.3 萬(wàn)億美元的嵌入式金融中，規(guī)模最大的一塊其實(shí)是嵌入式保險(xiǎn)。前海再保科技就是在致力于幫助更多的傳統(tǒng)企業(yè)在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，把他們的數(shù)據(jù)資產(chǎn)通過(guò)嵌入式保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變成能為客戶(hù)提供更好的場(chǎng)景化服務(wù)的能力。

《陸家嘴》：嵌入式保險(xiǎn)中，目前有哪些公司做得比較好，或者讓人印象深刻的場(chǎng)景或服務(wù)？

檀林：說(shuō)到嵌入式保險(xiǎn)，最有代表性的應(yīng)該就是特斯拉了，特斯拉目前收入的近30%都是來(lái)自嵌入式保險(xiǎn)。迄今為止，為電動(dòng)汽車(chē)投保一直算是未知領(lǐng)域，許多專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有選擇的余地，而特斯拉有充分的理由開(kāi)發(fā)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶(hù)降低風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)施預(yù)防措施，能比過(guò)去更快、更便宜地解決產(chǎn)品的更換問(wèn)題。當(dāng)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的同時(shí)為其提供相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)，不但縮小了保險(xiǎn)保障的缺口，還降低了更多的分銷(xiāo)成本，創(chuàng)造了最大的客戶(hù)利益。

嵌入式保險(xiǎn)還能為客戶(hù)提供高度差異化的服務(wù)，在用戶(hù)最需要的時(shí)間和地點(diǎn)為其提供最實(shí)惠且個(gè)性化的產(chǎn)品。目前嵌入式保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍已經(jīng)十分廣，不僅包括許多不同領(lǐng)域和產(chǎn)品類(lèi)型的延長(zhǎng)保修及盜竊保護(hù)，還包括航班取消、行李丟失、緊急醫(yī)療等旅行、住宿類(lèi)、汽車(chē)和機(jī)動(dòng)性類(lèi)保險(xiǎn)以及付款保護(hù)、買(mǎi)方保護(hù)、信用保險(xiǎn)等銀行和金融服務(wù)類(lèi)。

嵌入式保險(xiǎn)之所以能夠如此快速發(fā)展且被廣泛應(yīng)用，其關(guān)鍵在于嵌入式保險(xiǎn)以客戶(hù)為中心量身定制，并通過(guò)分析持續(xù)優(yōu)化以創(chuàng)造最佳的客戶(hù)體驗(yàn)。比如瑞再旗下的數(shù)字保險(xiǎn)平臺(tái)iptiQ與宜家合作開(kāi)發(fā)的Hemsker嵌入式家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供裝修、入室盜竊、家庭意外等保險(xiǎn)，無(wú)論是事故、火災(zāi)或其他不可預(yù)測(cè)的事件損壞了家具或投資的裝修，都可以獲得財(cái)務(wù)保障。在用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)家居時(shí)提供Hemsker選項(xiàng)，讓裝修房屋與購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)齊頭并進(jìn)，Hemsker的推出超越了銷(xiāo)售點(diǎn)的整合，讓客戶(hù)的體驗(yàn)處于價(jià)值鏈中每一步的最前沿。

將再保險(xiǎn)服務(wù)前置化

《陸家嘴》：前海再保險(xiǎn)科技公司做嵌入式保險(xiǎn)，有什么新的特點(diǎn)，進(jìn)展如何？

檀林：在這個(gè)基礎(chǔ)上我們提出的一個(gè)理念，將再保險(xiǎn)服務(wù)前置化，叫 Reinsurance as a Service(RaaS)。把我們積累的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ突兂梢环N基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的、用AI 賦能的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)、風(fēng)控分保、核保的自動(dòng)化引擎。它可以嵌入到更多的保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、分發(fā)聚合和服務(wù)領(lǐng)域中去。

我們大概兩年前就在積極探索嵌入式保險(xiǎn)的一些應(yīng)用場(chǎng)景。我們首先關(guān)注到帶病人群，開(kāi)發(fā)了一種叫做非標(biāo)體的智能核保的引擎，可以提供非標(biāo)體的智能核保的服務(wù)。現(xiàn)在已經(jīng)支持了30多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，與10家以上的保險(xiǎn)公司以及20多個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)渠道進(jìn)行了深度的合作。累計(jì)的核保數(shù)量已經(jīng)超過(guò)22萬(wàn)件。

最近我們把這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)一步升級(jí)，讓用戶(hù)的體驗(yàn)更好而且上線會(huì)更快。跟我們合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核保人都紛紛表示這個(gè)產(chǎn)品給他們帶來(lái)了更多的市場(chǎng)影響力，提升了很多新場(chǎng)景保險(xiǎn)的銷(xiāo)售轉(zhuǎn)化。我們的這些客戶(hù)現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)30家，這個(gè)名單還在不斷擴(kuò)展。

未來(lái)我們希望能把我們的模型進(jìn)一步升級(jí)迭代，我們跟更多的有數(shù)據(jù)的場(chǎng)景方合作，通過(guò)將業(yè)界最領(lǐng)先的基于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)變成一個(gè)跟我們的合作伙伴一起共創(chuàng)的基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、模型優(yōu)化的嵌入式金融產(chǎn)品領(lǐng)域的服務(wù)平臺(tái)。

用保險(xiǎn)發(fā)掘轉(zhuǎn)型企業(yè)的數(shù)據(jù)價(jià)值

《陸家嘴》：目前大多保險(xiǎn)科技公司的主要業(yè)務(wù)是賦能保險(xiǎn)公司，而前海再保險(xiǎn)科技則主要是賦能企業(yè)，那么我們?yōu)檫@些合作企業(yè)提供的核心價(jià)值是什么？

檀林：我們現(xiàn)在研發(fā)的核心產(chǎn)品叫做“南木智核”，可以幫助保險(xiǎn)公司以無(wú)代碼的方式快速上線保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行渠道對(duì)接、智能核保。這個(gè)產(chǎn)品能夠幫助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)，通過(guò)保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值。

同時(shí)我們也通過(guò)和場(chǎng)景方數(shù)據(jù)層面的合作，不斷地去增加智能核保在新場(chǎng)景的引擎覆蓋范圍，包括覆蓋中老年、慢病人群，以及新能源等新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的新型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的家財(cái)險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

我們主要是做風(fēng)控的管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和核保的引擎。我們不做終端業(yè)態(tài)的產(chǎn)品，而是嵌入到合作伙伴的服務(wù)當(dāng)中去。我們可以利用場(chǎng)景方提供的海量數(shù)據(jù)(603138)，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，然后幫助他們把嵌入保險(xiǎn)變成他們產(chǎn)品和服務(wù)的一部分。

這是一個(gè)雙贏的局面，既幫助了數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)把它的數(shù)據(jù)通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)創(chuàng)造價(jià)值，同時(shí)也讓更多用戶(hù)可以獲得更及時(shí)的、更精準(zhǔn)的甚至是更個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。

我們希望幫助保險(xiǎn)公司和行業(yè)企業(yè)，從現(xiàn)在這種標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)等量管理，轉(zhuǎn)向越來(lái)越個(gè)性化的、細(xì)粒度的、風(fēng)險(xiǎn)減量的服務(wù)模型，把保險(xiǎn)變成一種服務(wù)體驗(yàn)，以客戶(hù)為中心提供更全面更完整的服務(wù)。

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