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千呼萬喚始出來。

11月25日，備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開閘。當(dāng)日，人力資源和社會保障部正式宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施，并在北京、上海、廣州、成都、西安等36個(gè)城市或地區(qū)先行試點(diǎn)。

其實(shí)，面對個(gè)人養(yǎng)老金這一萬億藍(lán)海市場，各大金融機(jī)構(gòu)早已摩拳擦掌、積極備戰(zhàn)，特別是手握“賬戶”資源的商業(yè)銀行，紛紛于當(dāng)日第一時(shí)間在手機(jī)銀行App、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道啟動個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及資金賬戶的開通工作。并且，多家銀行宣布已完成個(gè)人養(yǎng)老金首筆業(yè)務(wù)。

(資料圖)

個(gè)人養(yǎng)老金鳴鑼開閘后，作為重要參與主體的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和公募基金亦踴躍推動產(chǎn)品銷售。『A智慧保』獲悉，目前入圍首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單的中國人壽(601628)、人保壽險(xiǎn)、國民養(yǎng)老等多家險(xiǎn)企已成功出售首單產(chǎn)品。

另外，公募基金陣營中，華夏基金、交銀施羅德基金、興全基金等多家基金公司發(fā)布公告稱，自11月28日起，個(gè)人養(yǎng)老金投資者可以開始辦理養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額的申購。

11月25日，人力資源和社會保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》指出，在各省（自治區(qū)、直轄市）申報(bào)基礎(chǔ)上，經(jīng)研究確定了個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的名單。自《通知》印發(fā)之日起，在先行城市（地區(qū)）所在地參加了職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動者，即可參加個(gè)人養(yǎng)老金。這標(biāo)志著，備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施。

據(jù)披露，個(gè)人養(yǎng)老金先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）共有36個(gè)，當(dāng)中既有北上廣深等一線城市，也有成都、長沙、蘇州等新一線城市。具體而言，它們分別是：

個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地之際，當(dāng)日下午，首批可開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也啟動了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及資金賬戶的開通服務(wù)，線上、線下渠道均可開通。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露的名單顯示，首批共有23家銀行機(jī)構(gòu)獲批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，包括中農(nóng)工建交郵儲六大國有銀行，中信、華夏、民生、招商、平安等12家股份制銀行，以及北京銀行(601169)、上海銀行(601229)、江蘇銀行(600919)等5家城商行。

當(dāng)然，除了賬戶開立服務(wù)外，商業(yè)銀行還普遍向個(gè)人養(yǎng)老金參加人提供可辦理資金繳存、產(chǎn)品交易、信息查詢、待遇領(lǐng)取等業(yè)務(wù)。

『A智慧保』注意到，為爭搶個(gè)人養(yǎng)老金市場“蛋糕”，不少銀行已推出“開戶大禮包”或福利金活動。

以招商銀行(600036)為例，該行手機(jī)銀行就提示，試點(diǎn)城市客戶開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶最高可抽取288元紅包；非試點(diǎn)城市預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶最高可抽取66元紅包，并且體驗(yàn)養(yǎng)老金可再領(lǐng)10元紅包。

此外，工商銀行(601398)也表示即日起至2023年3月31日，在工行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶有機(jī)會領(lǐng)取50元微信立減金；而在交行首次開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，則可獲得“開戶有禮”支付貼金券禮包58元。

值得一提的是，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線第一天，就有不少銀行落地首筆業(yè)務(wù)，如11月25日，中國人壽集團(tuán)成員單位廣發(fā)銀行首筆個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在北京落地，當(dāng)天下午，國壽集團(tuán)董事長白濤通過手機(jī)銀行App完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立和繳存的操作。

建設(shè)銀行也表示，11月25日下午3時(shí)，一位張女士在建設(shè)銀行(601939)北京宣武支行成功開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，順利完成了首次資金繳存，成為該行正式開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)后的首位客戶。

不難看出，在萬億個(gè)人養(yǎng)老金藍(lán)海市場面前，各大商業(yè)銀行正使出渾身解數(shù)爭搶客戶。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶開通了，很多人關(guān)心的是，下一步該投向哪些產(chǎn)品呢？事實(shí)上，根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品主要有四類，包括儲蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金。

『A智慧保』了解到，早在11月18日，證監(jiān)會就正式公示了個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，共有40家基金公司旗下的129只養(yǎng)老FOF入選。

11月25日，華夏基金、交銀施羅德、萬家基金、興全基金等多家基金公司也相繼發(fā)布公告稱，自11月28日（下周一）起，個(gè)人養(yǎng)老金投資者可開始辦理養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額的申購（含定期定額投資、轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入）業(yè)務(wù)。目前，多家商業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)也已上線相關(guān)基金產(chǎn)品。

與養(yǎng)老FOF于下周一才開啟申購不同的是，落眼保險(xiǎn)業(yè)，已有保險(xiǎn)公司售出首單個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

『A智慧保』獲悉，11月25日，國壽壽險(xiǎn)就已與客戶王先生成功簽訂了國壽首份個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品保單。據(jù)了解，王先生今年35歲，是北京市一家金融企業(yè)中層管理人員。

此外，當(dāng)日下午，人保壽險(xiǎn)也在北京、浙江兩地同時(shí)簽發(fā)了首張個(gè)人養(yǎng)老金保單。據(jù)介紹，浙江杭州省級國企的員工丁女士和人保壽險(xiǎn)在京法人客戶的中層管理人員侯先生，幾乎在同一時(shí)間線上遠(yuǎn)程購買了該公司的福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，成為了兩地人保壽險(xiǎn)個(gè)人養(yǎng)老金的首單客戶。還有，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)也宣布已出單承保個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

從上述國壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)等險(xiǎn)企快速售出首單個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以看出，近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正逐漸深入人心，成為大眾規(guī)劃養(yǎng)老保障的優(yōu)選產(chǎn)品。

需要指出的是，據(jù)中國銀保信官網(wǎng)披露，當(dāng)前包括國壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太平養(yǎng)老、泰康人壽、國民養(yǎng)老險(xiǎn)在內(nèi)，此次共有6家人身險(xiǎn)公司的7款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品入選了首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，并且7款產(chǎn)品“清一色”為專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

此前，『A智慧保』也曾做過相關(guān)梳理：

2022年11月23日20:21

首批保險(xiǎn)系個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品公布！銀保監(jiān)會：金融機(jī)構(gòu)要主動作為!

回望個(gè)人養(yǎng)老金制度從出臺到試點(diǎn)落地，用時(shí)僅7個(gè)月左右，個(gè)人養(yǎng)老金制度推進(jìn)工作可謂上演了“加速度”。不得不說的是，臨近實(shí)施“關(guān)口”，相關(guān)參與金融機(jī)構(gòu)也已進(jìn)入“加班加點(diǎn)”的籌備狀態(tài)。

僅從保險(xiǎn)業(yè)來看，早在11月11日，中國人壽就在其“壽險(xiǎn)App”正式上線了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)；中國平安(601318)旗下平安銀行(000001)和平安基金有幸成為首批獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資格試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，平安的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊及平安理財(cái)?shù)葘I(yè)公司也在積極籌劃相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)；此前，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)也作為首批入選四方聯(lián)測的保險(xiǎn)公司，參與了人社部、行業(yè)信息平臺、合作銀行的聯(lián)合測試工作。

另外，隨著近期首批個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄及銷售機(jī)構(gòu)的披露，近期，多家券商也在開展行業(yè)平臺的“灰度測試”，并在手機(jī)客戶端開辟了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已正式落地，但恐怕還有很多人不知道究竟該如何參與，在此我們不妨梳理總結(jié)下。

誰可參加？

個(gè)人養(yǎng)老金制度主要以個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營為原則。個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人應(yīng)是在中國境內(nèi)參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動者。

如何參加？

參加人可通過國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺、全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺、掌上12333App、電子社保卡等全國統(tǒng)一的線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，主要用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。

開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，參加人還需選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行，開立或指定本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶（也可通過其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定），用于繳費(fèi)、購買產(chǎn)品和歸集收益等。

值得一提的是，為便于個(gè)人養(yǎng)老金參加人開立賬戶，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶均可通過商業(yè)銀行渠道一次性開立，無需分別開立，并且參加人可根據(jù)自己的喜好與習(xí)慣來選擇開戶方式和開戶銀行，參加人還可在不同商業(yè)銀行之間變更其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。但無論是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶還是資金賬戶都是唯一的，不可開立多個(gè)。

如何繳費(fèi)？

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)由參加人個(gè)人來承擔(dān)，參加人每年繳納的個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元。在繳費(fèi)方式上，參加人可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度將按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。

如何投資？

如上文所述，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金，可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。參加人可自主選擇購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的品種與金額。不過，在投資收益方面，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品不會做出收益承諾，需要參加人有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)意識。

有何稅收優(yōu)惠？

根據(jù)財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》明確，自今年1月1日起，對個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅的優(yōu)惠政策。其中，將對繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫時(shí)不征稅，領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)則由7.5%降為3%。

如何領(lǐng)取？

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶采取封閉運(yùn)行，參加人達(dá)到以下任一條件，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，分別是：達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；完全喪失勞動能力；出國（境）定居；國家規(guī)定的其他情形。

參加人領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)通過信息平臺檢驗(yàn)參加人的領(lǐng)取資格，并將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。

可否繼承？

據(jù)了解，參加人發(fā)生身故，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承。此外，參加人因出國（境）定居、身故等情況社會保障卡被注銷的，商業(yè)銀行還會將參加人個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金，轉(zhuǎn)至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。

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