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根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，我國(guó)60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，達(dá)到人口比例的18.7%，比2010年上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)正加速進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老資產(chǎn)配置成了越來越多人的需求，而各種“養(yǎng)老騙局”也層出不窮。有業(yè)內(nèi)人士指出，養(yǎng)老騙局的屢禁不止和正規(guī)產(chǎn)品入場(chǎng)慢有關(guān)。如何大力發(fā)展養(yǎng)老金融，日漸受到各方的重視。近日，多個(gè)銀行發(fā)布了自己的養(yǎng)老品牌，加速布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

“養(yǎng)老騙局”屢見不鮮

隨著中國(guó)人口老齡化程度不斷提高，大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱成為普遍共識(shí)。面對(duì)這一藍(lán)海市場(chǎng)，保險(xiǎn)、基金、銀行都樂意分一杯羹，但目前市場(chǎng)上真正養(yǎng)老功能的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量并不多，而民間不規(guī)范的養(yǎng)老產(chǎn)品卻層出不窮，明目張膽搞龐氏騙局的山寨金融機(jī)構(gòu)、所謂“理財(cái)公司”騙取了不少老年客戶的錢財(cái)。

今年2月，在最高人民法院發(fā)布的老年人權(quán)益保護(hù)十大典型案例中，就有“養(yǎng)老騙局”的案件。據(jù)案件顯示，高某經(jīng)人介紹參加“以房養(yǎng)老”理財(cái)項(xiàng)目，與王某簽訂借款合同，約定王某出借220萬(wàn)元給高某，高某將涉案房屋委托龍某全權(quán)辦理出售、抵押登記等。結(jié)果高某的房子被多輪倒手抵押。有關(guān)律師表示，以房屋作為抵押物的民間借貸合同非常多見，這也是近年來屢禁不絕的“套路貸”中的一種典型路數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前有養(yǎng)老需求的人群中，相當(dāng)一部分金融知識(shí)較薄弱，保護(hù)他們遠(yuǎn)離金融詐騙的同時(shí)又能讓他們的養(yǎng)老錢得到真正的投資收益，是個(gè)難題。不久前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于警惕“投資養(yǎng)老”“以房養(yǎng)老”金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》就顯示，近期有不法分子以投資養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等名義進(jìn)行虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是非法吸收社會(huì)資金，擾亂金融秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

養(yǎng)老金融發(fā)展勢(shì)在必行

業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老金融騙局如此之多，主要還是因?yàn)楣┥儆谇螅F(xiàn)在需要養(yǎng)老理財(cái)投資的人很多，但是可選擇的正規(guī)的養(yǎng)老產(chǎn)品卻很少。

現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金、第三個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金組成。有業(yè)內(nèi)人士表示，與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前國(guó)內(nèi)“三支柱”的結(jié)構(gòu)處于失衡狀態(tài)。具體表現(xiàn)為，對(duì)第一支柱依賴嚴(yán)重，第二支柱覆蓋范圍有限，而以個(gè)人為主導(dǎo)的第三支柱尚處于起步階段。

“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”也成為各方重視的話題。2021年政府工作報(bào)告指出，要加強(qiáng)基本民生保障，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)郭樹清主席提出了養(yǎng)老金融改革“兩條腿”走路的總方針，既要“抓現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)范，統(tǒng)一養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)”，又要“開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)和基金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等。”

銀行積極布局養(yǎng)老金融

目前，銀行在布局養(yǎng)老金融方面也剛剛起步。此前，華泰證券固收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的研報(bào)顯示，市場(chǎng)現(xiàn)有的銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中，投資期限在1年以下和3年以下的產(chǎn)品數(shù)量占比分別為87.2%和94.0%，資產(chǎn)投向集中于高流動(dòng)性、短期固定收益類資產(chǎn)，收益率較同期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品特色不鮮明、缺乏吸引力。

為支持養(yǎng)老保障體系建設(shè)和養(yǎng)老金融發(fā)展，不少銀行也在積極改善，升級(jí)了養(yǎng)老金融戰(zhàn)略，從理財(cái)、服務(wù)等多個(gè)維度，打造針對(duì)“銀發(fā)人群”的專屬服務(wù)體系。

比如交通銀行推出了“交銀養(yǎng)老”金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃20條，圍繞養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域布局。建設(shè)銀行升級(jí)“安心悠享”個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)品牌，提供養(yǎng)老金融服務(wù)、綜合康養(yǎng)服務(wù)、品質(zhì)生活服務(wù)、適老智能服務(wù)等線上線下一體化“金融+養(yǎng)老”新生態(tài)綜合解決方案。上海農(nóng)商行推出養(yǎng)老金融服務(wù)品牌“安享心生活”，優(yōu)化老年客群金融體驗(yàn)，將打造百家養(yǎng)老特色主題網(wǎng)點(diǎn)，完善更多軟硬件細(xì)節(jié)。中信銀行“幸福+”老年服務(wù)體系則是圍繞老年人的生活場(chǎng)景，提供“幸福+財(cái)富”“幸福+健康”“幸福+學(xué)院”“幸福+優(yōu)惠”“幸福+舞臺(tái)”“幸福+出游”六個(gè)服務(wù)板塊。

法詢金融監(jiān)管研究院副院長(zhǎng)周毅欽表示，建議進(jìn)一步擴(kuò)大第二、第三支柱投資管理人和產(chǎn)品范圍，將理財(cái)子公司納入養(yǎng)老金體系，成為養(yǎng)老體系的投資管理人。結(jié)合國(guó)內(nèi)養(yǎng)老理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀，推進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)參與養(yǎng)老金融意義重大。(記者趙智妍)