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8月29日，晉商銀行發布了2024年中期業績公告，交上了一份營收凈利“雙降”的中期答卷。

作為山西省內的首家省級城商行，晉商銀行前身是成立于1998年的太原市商業銀行，2019年7月在港交所上市，當日收盤報3.82港元/股。

五年過去，該行股價如今僅1.46港元/股(截至9月6日9:30)，較上市之初下跌超過六成，這一變化與近年來銀行的業績表現不無相關。

中收下滑20% 交易收益凈額同比下跌157%

晉商銀行2024年中期業績公告顯示，報告期內，該行實現營業收入27.87億元，同比減少1.7%;實現凈利潤10.29億元，同比下降0.3%。

對于營業收入相較去年同期28.35億元有所下降，晉商銀行在財報中解釋稱系由于市場利率下行，資產收益率下降，凈息差有所下降。

具體來看，今年上半年，晉商銀行凈息差較去年同期下降了0.05個百分點至1.29%。對此，晉商銀行表示主要是由于生息資產的收益率由3.79%下降至3.49%，部分被付息負債的付息率由2.46%下降至2.35%所抵消。

而另一個導致營收下降的原因就是該行主動優化資產負債結構，適度減少了交易性金融投資規模，主要體現在交易收益凈額和投資證券所得收益凈額合計數額的“跳水”。

數據顯示，今年上半年，晉商銀行的交易收益凈額為-0.99億元，相較去年同期的1.72億元，下滑了157%;投資證券所得收益凈額3.53億元，同比增長40.6%，而這兩項指標之和(2.54億元)卻比去年同期(4.23億元)下滑了66.54%。

此外，拆分上半年的營收數據可以發現，該行中收下滑或也是導致營收下滑的原因。數據顯示，今年上半年，晉商銀行的手續費及傭金凈收入為2.9億元，同比下降19.1%。

對此晉商銀行解釋稱，主要是由于銀行卡業務結算量減少及代理業務量下降導致的手續費及傭金收入減少。具體來看，今年上半年，晉商銀行的銀行卡手續費收入為0.58億元，同比下降27.2%，代理業務手續費及其他收入實現0.29億元，同比下降62.2%。

營收不穩定 上市以來凈利潤首次下降

值得關注的是，盡管晉商銀行對營收凈利的“雙降”做出了解釋，但對比同期資產規模相當的常熟銀行，差距頗為明顯。

根據常熟銀行2024年中期業績報告，今年上半年，常熟銀行實現營業收入55.06億元，比晉商銀行的營收多出一倍，歸屬凈利潤達到17.34億元，同樣高于晉商銀行凈利潤;同比增速方面，報告期內，常熟銀行的營收同比增長12.03%，凈利潤同比增長19.58%，遠超當期晉商銀行的業績增長速度。

事實上，這并非晉商銀行首次面臨業績承壓的問題。縱覽該行上市以來的中期業績報告可以發現，自2020年至今，該行營業收入雖然整體呈現增長態勢，每年的同比變化幅度波動較大。

具體來看，2020年上半年，晉商銀行的營業收入同比增長5.2%，2021年則變為下滑1.5%，變化幅度近7個百分點;更為明顯的是2022年和2023年兩年，晉商銀行的營業收入同比增長分別為0.3%和10.3%，變化幅度高達10個百分點。

而在凈利潤方面，今年上半年也是該行首次出現凈利潤下滑的情況。根據2020年以來晉商銀行的中期業績報告，該行分別實現凈利潤7.75億元、8.82億元、9.70億元、10.33億元以及10.29億元，同比為4.4%、13.8%、10%、6.5%、-0.3%。

由此可以看出，該行凈利潤的同比增速自2021年6月30日達到峰值(13.8%)后便開始逐漸放緩——從2022年上半年的10%、2023年上半年的6.5%，下跌至今年上半年的-0.3%。

資產質量承壓 不良貸款、不良率“雙升”

資產質量方面，根據晉商銀行2024年中期業績報告顯示，今年上半年，晉商銀行的不良貸款37.47億元，相較去年同期增長12.15%，不良貸款率為1.85%，同比增長0.13個百分點。

對于不良貸款和不良貸款率的雙升，晉商銀行表示主要是因為集團部分煤炭開采企業客戶和焦化企業客戶，受上半年煤焦市場持續走弱，以及企業內部管理影響，經營困難，貸款出現違約。

值得關注的是，該行公司不良貸款的“雙升”。根據該行年中報顯示，今年上半年，晉商銀行的公司不良貸款率為2.38%，同比增長0.12個百分點;不良貸款余額為31.08億元，同比增長17.59%。

對此，晉商銀行在業績中期報中解釋稱，系由于部分煤炭開采企業客戶和焦化企業客戶受上半年煤交市場持續走弱及企業內部管理影響，經營困難，貸款出現違約。

事實上，近年來，晉商銀行的不良貸款率始終居高不下。根據2020年以來的中期業績報告，晉商銀行的不良貸款率分別為1.93%、1.83%、1.82%、1.72%、1.85%，除了2020年上半年，均高于同期商業銀行的平均水平(1.94%、1.76%、1.67%、1.62%、1.56%)。

此外，晉商銀行的合規內控同樣面臨挑戰。近年來，晉商銀行及其分支機構頻繁因貸款管理等事由接到監管罰單。

最近的一次是在8月14日，國家金融監督管理總局山西監管局對晉商銀行太原高新區科技支行連開四張罰單，處罰原因為該支行違法審慎經營原則，存在貸后管理不盡職、信貸資產分類不準確等違法違規行為。

處罰結果顯示，國家金融監督管理總局山西監管局決定，對晉商銀行太原高新區科技支行罰款70萬元，對該支行的時任副行長(主持工作)曹修鵬，客戶經理高平、郭子弘予以警告。

根據北青金融不完全統計，今年以來，晉商銀行及其分支機構累計被罰沒近300萬。

其中，罰沒最大的一張罰單是在2月6日，國家金融監管總局山西監管局一連披露9張行政處罰信息表，晉商銀行股份有限公司及其支行因貸款管理不盡職等，累計被罰195萬元，7名責任人同時被處分。