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今年是房地產貸款集中度管理政策實施的第一年。上半年，A股上市銀行的表現如何，房地產貸款占比是否出現下降?那些超標的銀行又該如何整改?

A股上市銀行中報已披露完畢。自去年房地產貸款集中度管理通知下發后，涉及房地產行業的貸款已成為銀行半年報的重頭戲，尤其是和居民密切相關的個人住房貸款。

調查發現，A股40家上市銀行中，有11家個人住房貸款占比超過房地產貸款集中度監管“紅線”，10家房地產貸款占比超過上限。另外，招商銀行、興業銀行等8家銀行上述兩項均超標。

11家銀行個人住房貸款踩紅線

2020年12月31日，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，根據銀行業金融機構資產規模及機構類型，分檔對房地產貸款集中度進行管理。

根據《通知》，銀行業金融機構分為5檔：第一檔為中資大型銀行，包括6家國有大型商業銀行和國家開發銀行;第二檔為中資中型銀行，包括12家全國性股份制商業銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、農業發展銀行、進出口銀行;第三檔為中資小型銀行和非縣域農合機構，包括第二檔中的城市商業銀行之外的城商行、民營銀行、大中城市和城區農合機構;第四檔為縣域農合機構;第五檔為村鎮銀行。

五個檔次的個人住房貸款占比上限分別為：32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

中報數據顯示，個人住房貸款占比方面，建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業銀行等11家銀行仍超紅線，但占比較上年末相比均有所下降。如建設銀行由34.73%下降至33.72%，招商銀行由25.35%下降至24.71%，瑞豐銀行由22.33%下降至21.39%，降幅均在一個百分點左右。

光大銀行分析師周茂華認為，個人房貸不少銀行仍超標，第一是由于歷史存量較大;第二是個人按揭房貸在銀行眼里仍是“優質資產”，例如：高首付比例、金額大、收益率較高、存在抵押品、違約率低等;同時，由于擔憂客戶流失，部分銀行壓降積極性不高等。

10家房地產貸款占比超過上限

如果說個人住房貸款在銀行眼中還是“香餑餑”，房地產業貸款的情況就沒那么樂觀了。

數據顯示，今年上半年，有16家A股上市銀行的房地產業貸款增速出現負增長，這些銀行并不都是“超線”銀行，一些銀行離紅線尚遠，依然選擇壓降房地產業貸款。

“從半年報中發現，個人住房貸款依然保持正常增長，但現在出現一個新趨勢，就是銀行對房地產開發貸款比較謹慎。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

銀行對房地產業貸款為何喪失以往的“熱情”?周茂華分析稱，在國內結構性房地產調控趨嚴、行業分化情況下，一方面，銀行積極落實涉房貸款“兩條紅線”監管;另一方面，銀行防范房企信貸風險，對少數高杠桿房企信貸更“挑剔 ”。“房企貸款盡管沒有超限，但不少銀行放貸不積極，從上半年財報看，部分銀行的房企貸款不良率有所上升。”周茂華稱。

從整體房地產貸款來看，按照監管規定，五個檔次的房地產貸款占比上限分別為：40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%。

半年報數據顯示，招商銀行、興業銀行、北京銀行、鄭州銀行、青島農商行、成都銀行、青島銀行、廈門銀行、齊魯銀行以及瑞豐銀行共10家銀行仍超過監管規定的上限。

上述銀行中，除興業銀行外，其余銀行的房地產貸款占比均較上年末有所下降，如招行由33.12%降至32.22%、北京銀行由30.7%降至29.28%、成都銀行由34.66%降至29.44%。

在董希淼看來，相關政策留有一定過渡期，銀行整改時間較為寬裕，整體壓力不大。周茂華表示，對于超標銀行，主要處理方法包括：做大分母、減小分子，例如增加小微企業等行業信貸投放;減少涉房類新增信貸業務、鼓勵客戶提前還款或通過資產證券化等減少存量等。

對此，招行表示，下半年將繼續加強房地產貸款集中度管理，推動房地產貸款占比穩步下降，并持續優化信貸資產結構，積極加大對優質制造業、綠色信貸等行業投放，預計房地產貸款集中度管理政策總體影響可控。

優先支持剛需房信貸需求

今年上半年，不少城市傳出房貸額度緊張、放款慢的消息。從上半年銀行披露的數據看，個人住房貸款余額較上年末均保持正增長，為何不少貸款人仍感覺放款慢?

周茂華認為，出現這種現象主要是國內房貸監管趨嚴后，部分“超限”銀行整體額度緊張，尤其是部分熱點城市;另一方面，銀行預期房貸額度趨緊，對貸款人的資質審核趨嚴。

董希淼則表示，銀行開年發放的貸款有一部分是上一年的積壓件，真正當年發放的其實只有一部分，加上5月份以來廣州、深圳、杭州、上海等一些熱點城市有窗口指導。因此，盡管個人住房貸款增長是正常的，但貸款人感受到貸款難、放款慢、利率高。

據了解，不少銀行在半年報中表示，優先支持剛需、自住房的需求。

如上海銀行稱，該行積極貫徹落實國家關于房地產宏觀調控最新政策，結合經營機構所在城市房地產市場變化及監管政策要求，形成差異化區域策略，優先支持中小戶型普通自住住房的合理需求。

“銀行自身是愿意做個人住房貸款業務的，特別是一些中小銀行，離貸款集中度要求還有一定距離。”董希淼建議，金融管理部門在實施房地產貸款集中度管理制度的過程中，提出的要求應進一步做到合理適度，盡量降低對剛需購房需求和房貸合理發展的影響，保障首套購房和合理性改善住房的信貸需求。 （魏薇 趙思涵）