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業(yè)內人士分析，在車險一險獨大的行業(yè)背景下，保險公司不應單純轉向發(fā)展非車險業(yè)務，而應選取與車險相關性風險較小的險種，從這一角度入手，進行產(chǎn)品布局。

2019年，受保證保險和車險業(yè)務拖累，華農財險打破連續(xù)6年盈利的記錄，由盈轉虧，凈虧損2.16億元，在業(yè)內人士看來，華農財險需更加注重保費質量，進行風險防范，在經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務選擇策略上及時調整。

事實上，由于華農財險近年業(yè)績不佳，原始股東中水漁業(yè)(000798.SZ)不堪承壓，已于2019年年末掛牌擬出清所持股權，及時止損。與此同時，股東出走的華農財險也還有兩件大事未解決，增資未落定、總經(jīng)理職位空缺一年，承壓的華農財險或面臨不少煩惱。

信保踩雷拉后腿，華農財險虧損2.16億

凈利潤連續(xù)4年下滑的華農財險，在2019年，未能保持盈利趨勢，由盈轉虧，凈虧損2.16億元。縱向來看，近幾年華農財險保持盈利，但并不穩(wěn)定，2015年實現(xiàn)0.25億元凈利潤，此后3年持續(xù)下滑，2016年至2018年，凈利潤分別為0.12億元、0.1億元、0.08億元。

虧損之“禍”，源于保證險。華農財險表示，“公司在2017年、2018年承保了部分保證保險業(yè)務，2019年出現(xiàn)巨額賠付，因此導致公司出現(xiàn)了較大的經(jīng)營虧損“。

藍鯨保險梳理發(fā)現(xiàn)，2016年至2018年，華農財險大力發(fā)展保證保險業(yè)務，保費規(guī)模從此前的不足千元，快速飆升至378.95萬元、246.14萬元、1009.71萬元。

伴隨消費升級、消費金融發(fā)展，為小微企業(yè)貸款、個人消費類貸款等信用保證保險(融資類信保業(yè)務)快速發(fā)展，但風險也逐步暴露，違約事件頻發(fā)，不少財險公司在該業(yè)務上“踩雷”，賠付較大，承保虧損，華農財險也是其中之一。

“保證保險風險較大，主要源于保險公司風控不力，只考慮到前期保費收入收取，忽視后期賠付風險。此外，保險公司實際上缺乏一定客戶的信用風險評價的支撐數(shù)據(jù)和相應技術，保險公司進入保證保險領域，我們認為還是應該要審慎一些”，上海財經(jīng)大學金融學院教授粟芳對藍鯨保險分析稱，其建議，保險公司當謹慎開展信保業(yè)務，在經(jīng)營過程中，要善于積累數(shù)據(jù)，并且充分利用第三方機構的信用評級能力。

事實上，監(jiān)管層也逐步摸底排雷，加強對保險公司開展信保業(yè)務的經(jīng)營管理。目前，各家財險公司對信保業(yè)務的態(tài)度更為嚴謹。藍鯨保險注意到，華農財險正縮減保證險規(guī)模，2019年，保證保險保費收入28.75萬元，同比下降97.15%。

“截至2019年12月，公司保證保險保單均已到期，大額賠款已基本支付完畢，風險已得到了充分釋放，后續(xù)不會再產(chǎn)生較大影響“，華農財險稱，保證保險雖然給公司帶來了一定財務虧損，但不會動搖穩(wěn)健發(fā)展、長期可持續(xù)發(fā)展的根基。

事實上，除保證險外，車險業(yè)務也持續(xù)拖累華農財險業(yè)績，2015年至2018年，車險分別承保虧損0.8億、0.59億、1.26億、0.88億，2019年，車險業(yè)務虧損進一步放大至1.76億元。

業(yè)績連連下滑，也導致發(fā)起股東心生退意。2019年12月，華農財險創(chuàng)始股東中水漁業(yè)公告稱，擬以1.88億元掛牌轉讓華農財險11%股權，除回籠資金聚焦主業(yè)、盤活資產(chǎn)外，對于中水漁業(yè)而言，業(yè)績持續(xù)下滑的華農財險，或欠缺投資效益。在2019年年報中，中水漁業(yè)直言，“報告期內，參股公司華農財險出現(xiàn)巨虧，給自身效益帶來壓力”。

增資未落定、總經(jīng)理空缺，華農財險有憂心事

縱觀華農財險面臨的難題，也是多數(shù)中小財險的通病，車險承保難以盈利，拓展非車險業(yè)務卻“摔跤”。

“根據(jù)我們前期研究，在車險一險獨大的行業(yè)背景下，保險公司不應單純轉向發(fā)展非車險業(yè)務，而應選取與車險相關性風險較小的險種，從相關性角度入手，進行產(chǎn)品布局”，粟芳指出，其建議稱，農業(yè)保險與車險相關性較弱，“盡管目前存在一定的困難，但未來前景較好，并且有國家政策扶持”。

事實上，華農財險早期發(fā)展定位為“以農險為主，兼顧其他財產(chǎn)險種”，發(fā)起股東包括中國農業(yè)發(fā)展集團總公司、中水漁業(yè)、中牧實業(yè)等農漁企業(yè)，相對具有股東資源優(yōu)勢，但后期發(fā)展并未以農險為主，或繞了“彎路”。

2019年初，華農財險把“科技賦能”作為新發(fā)展戰(zhàn)略，明確未來三年，要充分運用和發(fā)揮科技賦能的力量，在互聯(lián)網(wǎng)與保險互相融合的新態(tài)勢下打造戰(zhàn)略升級的2.0版。

“現(xiàn)代保險的發(fā)展離不開科技的支持，無論是什么險種，都離不開保險科技的運用，如果還是按照傳統(tǒng)的保險思路去走，并不具備太大前景。保險科技是一個創(chuàng)新的領域，對于各家保險公司來說，也存在彎道超車的可能性”，粟芳指出，“各家公司都在摸索之中，借助股東或是自身有資本實力去投資，是比較現(xiàn)實的路徑”。

“但重在落實而非口號”，一位保險業(yè)內人士則持有較為謹慎的觀點，在其看來，華農財險希望借助保險科技實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和差異化發(fā)展，破解經(jīng)營困局的初衷是好的，但也要考慮持續(xù)投入與經(jīng)濟效益之間、成效與預期之間的差距，深化科技賦能。

2020年一季度業(yè)績發(fā)布會上，華農保險表示，公司已確定兩大經(jīng)營目標，一是以效益優(yōu)先、高質量發(fā)展為導向，取得平穩(wěn)較好的發(fā)展業(yè)績;二是以科技賦能和創(chuàng)新驅動為支撐，奠定未來可持續(xù)發(fā)展基礎。在業(yè)務選擇上，放棄風險較大缺乏專業(yè)能力支撐的大型風險和部分臨分業(yè)務，聚焦風險相對可控符合華農特點的分散型業(yè)務，同時確保風險敞口在可承受范圍內。

數(shù)據(jù)顯示，1季度，華農財險實現(xiàn)凈利潤315.91萬，同比增長102.46%;經(jīng)營綜合成本率下降1.7個百分點;攬收5.38億元保費，同比增11.96%，初顯向好趨勢。

然而，華農財險也還有兩件大事未解決，增資未落定以及總經(jīng)理空缺。

2019年7月，華農財險股東一致通過《2019年增資擴股方案》，擬增發(fā)18億股，每股面值1 元，發(fā)行價格為每股1.71 元，募集資金30.78 億元，溢價部分計入資本公積。增資后，華農財險注冊資本由10億元增至28億元，為擴大經(jīng)營規(guī)模、拓寬業(yè)務領域、提升服務水平、增強競爭力提供必要保障。

華農財險總經(jīng)理一職，自張宗韜離職后，已空缺近1年，目前由董事長蘇如春代行職權。多家媒體報道，眾安保險汽車事業(yè)群總裁王禹擬接棒，王禹精于車險業(yè)務，“挖角”而來是否為主導車險業(yè)務轉型發(fā)展?對此，藍鯨保險多次聯(lián)系華農財險采訪求證，截至發(fā)稿未得到回復。(藍鯨保險 李丹萍 雷賽蘭 )