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北京核查經營貸進入樓市 助貸機構也將嚴懲不貸
春節的前一天，北京銀保監局、央行營管部聯合下發了《關于加強個人經營性貸款管理防范信貸資金違規流入房地產市場的通知》。而且在此前一天，北京市也發布了多部門聯合專項核查違規資金進樓市的消息。
雖然是春節期間，這兩天【京房字】的后臺留言中，依然有很多評論和詢問的。除了給政府堅決出手打擊炒房點贊之外，還有很多人關心防范經營貸違規進樓市是具體如何實操核查的。
今天就給大家解讀一下。
1
首先是大家最關心的會怎么查?
在春節前，主管部門對從1月25日以來，樓市熱點區域的成交案例進行了普遍排查，并在此基礎上，對于西城金融街、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區成交案例進行重點核查。
由于經營貸資金違規進入樓市，通常采用的是先全款購房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經營貸的行為。
以【京房字】專家參與核查時的一個案例為例，某人在去年新注冊了一家小微企業，注冊企業之后沒過幾天，就網簽了西城區重點學區的一套二手房，在隨后的幾個月里，先后從兩家銀行申請了數百萬元的經營貸。
像這樣的案例，就被檢查人員從千千萬萬的購房合同中篩查了出來。
可以看出，在購房行為相同或相近時段申請了經營貸的行為，會有違規使用經營貸資金用于購房的嫌疑，因此會被核查。另外，其他比如消費貸等資金違規進入樓市，也在核查范圍內。
當然，相關部門的核查是“有的放矢”的查，針對的是購房同時也申請了經營貸等信貸資金的情況。對于正常資金全款購房、沒有申請使用過經營貸的，并不在核查范圍內。所以，對于咱們普通購房者來說，是沒有影響的。
“首都房地產市場絕不允許任何形式的投機炒房、渲染炒作。”從市政府在春節前的表態就可以看出，北京打擊的是違規投機炒房的行為，并不是要一棒子打死包括普通百姓正常購房在內所有的需求，而是要遏制住、擠掉投機、投資的水分，目的是房地產市場的平穩健康發展，這也是所有人都希望看到的。
2
排查出的只是線索，并不能就此認定這個人就一定使用了經營貸來購房的。
因此實操中的下一步是多部門核查經營貸資金的流向。
通過銀行的配合，檢查人員會調查該筆經營貸在發放后，被用在了哪里?是否用在正常企業的經營中，還是通過一個“子虛烏有”的虛假經營合同，流入到其它空殼公司的賬戶中。
而且，由于經營貸資金違規進入樓市，往往不是一次性“倒出來”的，而是經過了多個合同，多次付款的方式最后才“倒出”的。
所以，檢查人員會對經營貸這筆資金的全部流向都“追根究底”地調查，每筆資金每次都流向哪里，最終流向哪里，一一明晰。直到查出是否用于個人購房。
最終，對于查實的違規行為主體，無論是金融機構、助貸機構還是房地產經紀機構,都將依法嚴肅處罰。
此次春節前銀保監、央行銀管部也在通知中明確提出，銀行機構對因信貸管理不審慎導致的個人經營性貸款違規流入房地產市場的情況，將從嚴從重查處。
此次聯合工作組還包括了公安的經偵部門，因此，對于查實違法違規的“助貸機構”，也將“嚴懲不貸。”
3
雖然目前北京出現信貸資金違規進入樓市出現的是苗頭，但也反映出一些機制上的漏洞。因此在春節前一天，北京銀保監局和央行營管部下發通知，完善了加強信貸資金管理的機制。
防范經營貸資金違規進入樓市，從金融方面，肯定是從三個環節來監管——貸前要嚴格審批、貸中嚴格支付、貸后嚴格管理。
在貸款的申請和審批這個環節，兩部門要求，各個銀行審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發放個人經營性貸款，針對的就是用經營貸來購房的行為。
炒房者要想把經營貸進入樓市，必須把批貸的資金“倒出來”。因此，兩部門規定，防止信貸資金轉入與借款人經營活動無關的賬戶。也就是說，要想把支付出來，必須用在企業正常的經營活動中，而不能通過制造虛假業務把錢“倒出來”。
兩部門還要求各銀行，簽訂個人經營性貸款合同時，應設定針對信貸資金違規流入房地產市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。也就是說，如果違規將經營貸用于購房，除了停止放貸、立即還款外，違規者還要按照合同被處罰。
此外，在經營貸違規進入樓市中，違法違規最惡劣的就是那些所謂的“助貸公司”、“小貸機構”，它們注冊和變更空殼公司、偽造虛假合同、虛假流水做賬、套取公戶資金等。
對此兩部門此次明確規定，加強對第三方機構合作貸款業務的合規管理力度，如審核發現為借款人違規獲得個人經營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質等行為的中介機構，應立刻終止業務合作，并將相關線索上報監管部門。
還是那句話，北京市堅持“房住不炒”原則最嚴格的城市，絕不允許任何形式的投機炒房。所以，對于敢越過紅線、違法違規，無論是什么機構還是個人,都將依法嚴肅處罰。
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