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“擁抱數字化發展潮流，持續建平臺、拓場景、聚數據，破除信息不對稱瓶頸，讓金融服務從大企業延伸至普惠小微，從城市走向廣闊農村。”興業銀行的普惠金融該如何轉型?該行董事長呂家進指明了方法和方向。

普惠金融姓“普”，要普及到小微企業、農村市場和普通老百姓，依靠傳統客戶經理做服務，覆蓋面增加有限，只有加快數字化改革，通過建平臺、拓場景、聚數據，讓數據和平臺跑起來，破除信息不對稱的瓶頸，才能真正讓普惠金融飛入尋常百姓家。

近年來，興業銀行杭州分行立足改善民生，聚焦薄弱領域，深化金融創新，多措并舉推進普惠金融業務發展，明顯改善對小微企業、“三農”、低收入人群、特殊人群、生態建設等領域的金融服務水平。截至2022年8月末，分行普惠小微貸款余額226.4億元，較年初增加75.7億元，增長率50.2%;普惠小微貸款客戶9042戶，較年初增長2871戶，增長率46.5%。

建新平臺 創新產品

金融活水流入田間地頭

“春種一粒粟，秋收萬顆子。”對于糧食收儲企業而言，缺少收儲資金就意味著錯過黃金收購期，并影響糧食收儲供應鏈的順暢循環。溫州市多力糧油食品有限公司是溫州戰略儲備糧油企業，肩負著政策性糧油儲備和輪換、糧油市場供應及應急保障等職能，客戶遍及國內糧食主銷區。前一陣子，企業急需一批資金購買糧油，補充前期因疫情影響而投入市場穩定供應和物價的糧油消耗。

興業銀行杭州分行了解到企業困難后，根據糧油企業春耕秋收的產業特點和售后結算周期長的痛點，積極搭建政銀企合作平臺，推出由省農業融資擔保公司提供擔保，無需企業提供抵押物的金融產品“興農貸”，僅用7天就發放了300萬元信用貸款，為企業提供了有力支持。

目前，興業銀行杭州分行圍繞秋收秋種、糧食流通收儲加工等全產業鏈，已重點切入農批市場、農業龍頭企業產業鏈、區域特色農業集群等場景建設。通過“興農貸”，與浙江省及各地市農業融資擔保有限公司合作，持續為涉農產業賦能，截至今年8月末，分行普惠型涉農貸款余額新增15億元，增長率達到37.0%。

助力穩定產業供應鏈

持續擴大小微企業服務的“朋友圈”

近年來，興業銀行杭州分行力推特色金融產品，精準滴灌產業鏈末端小微企業，緩解“融資難、融資貴”的問題，助力穩定產業供應鏈。

杭州莫問科技有限公司是華為手機等產品的線上經銷商，有穩定的業務和銷售渠道，企業每年銷售規模和利潤呈現良好的增長態勢。近期，莫問科技通過與華為長期穩定的交易信息，無需抵押，就從興業銀行獲得500萬元授信貸款。

如莫問科技一樣，受到供應鏈金融“眷顧”的企業還有不少。

近年來，興業銀行杭州分行積極探索深入核心企業、關鍵單位及平臺的集群合作場景，重點圍繞企業相關政府部門、工業園區、行業協會、專業平臺、供應鏈核心企業、擔保機構、投資機構等，持續擴大小微企業服務的“朋友圈”。

一方面，針對供應鏈上游小微企業，依據其真實貿易背景的交易信息、資金流和物流信息，興業銀行杭州分行引入未來應收賬款質押、票據質押等場景化應用方案，已開發出“合同貸”“e票貸”等線上融資產品，讓企業提早用上尚未到賬的資金。另一方面，針對供應鏈下游企業，興業銀行通過引入擔保機構、核心企業提供保證擔保等方式，為企業背書，提升小微企業貸款獲得率和獲得感。

截至8月末，興業銀行杭州分行2022年線上供應鏈場景類貸款客戶審批超過3.5億元，貸款余額較年初增長率297%。

深度融合“金融+科技”

提升普惠金融供給的質量和效率

普惠金融的服務對象要從“個體”擴展到“群體”，便要求審批方式從“單個”擴展到“批量”。為此，搭建平臺支撐批量服務，強化溝通，促活金融服務，便成了興業銀行杭州分行的一件大事。

當前，興業銀行杭州分行正全力推進數字化轉型，通過“金融+科技”深度融合，創新數字化經營模式，持續提升普惠金融供給的質量和效率。

一方面，該行引入公積金、電網、通訊、收單商戶等外部數據，豐富企業與零售線上融資產品模型的數據來源，創新風險評估方式，推進“技術流”評估體系在業務審批中的運用，不斷提升貸款審批效率，最快1小時內就能完成貸款審批;另一方面，該行加大分行區域性涉企數據對接，積極推進區域內稅務、政府采購、財政補貼等更多涉企數據信息對接，引入線上融資產品模型，創設地方版的“制造e貸”“經營興閃貸”系列產品，讓服務更有針對性;此外，該行還積極引入場景化涉企數據，依托“興業普惠”數字平臺的外部場景對接，積極引入政府采購、電商交易、專業市場、核心企業產業鏈等場景生態數據，為小微企業客戶精準畫像，以此創設更多場景的專案產品。據統計，截至8月末，興業銀行杭州分行小微企業線上融資已獲批客戶848戶，審批總額達12.3億元。

未來，興業銀行杭州分行將進一步“沉下心、沉下身、沉下力”，聚焦小微企業、“三農”、創業創新群體、養老金融、綠色金融等領域，創新產品和服務模式，持續完善與普惠金融相適應的管理機制、業務模式、產品服務和技術支撐體系。同時，充分發揮資金、網絡、產品等方面的優勢，開展具有興業特色的普惠金融業務，提高服務的精準性和有效性，實現社會責任和企業價值的最佳結合。(記者夏佳 徐盧美祺)