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(資料圖片僅供參考)

作者： 段思宇

[ 自去年開始，越來越多的銀行開始調(diào)整信用卡風(fēng)控策略，業(yè)務(wù)重心向風(fēng)險管控轉(zhuǎn)移。如今，《通知》的下發(fā)在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風(fēng)控、資金流向等方面給銀行提出了更高要求，這也被市場視為由監(jiān)管部門主導(dǎo)的對信用卡業(yè)務(wù)的一次“倒逼”式變革，審慎發(fā)展成為當前的重心。 ]

繼7月信用卡新規(guī)發(fā)布后，近期，各大銀行加強了對信用卡業(yè)務(wù)的整頓工作。一方面，限制交易行為，比如建設(shè)銀行(601939)日前發(fā)布公告稱，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域，將加強相關(guān)交易管控；另一方面，清理長期睡眠卡，比如光大銀行(601818)信用卡中心表示，將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務(wù)等。

一系列措施的背后，反映銀行業(yè)針對信用卡的管控持續(xù)增強，以往信用卡“跑馬圈地”的時代已經(jīng)過去。星圖金融研究院副院長薛洪言對記者表示，經(jīng)過多年的快速發(fā)展，信用卡數(shù)量類數(shù)據(jù)基本實現(xiàn)了翻番，但質(zhì)量類數(shù)據(jù)卻有所下滑，信用卡到了該“緩一緩”的時候。

而為了夯實行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，給行業(yè)數(shù)據(jù)擠水分，監(jiān)管也將重點放在了“無效持卡”和“無效額度”上。業(yè)內(nèi)的共識在于，信用卡已進入由規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升的精細化發(fā)展階段。

嚴控交易行為

近日，建設(shè)銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類交易管控的公告》稱，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域，即日起將加強相關(guān)交易管控。

具體來看，建行此次加強交易管控的領(lǐng)域包括八大類，分別為：房地產(chǎn)類商戶；境內(nèi)房產(chǎn)稅費類商戶；境內(nèi)物業(yè)、分時用房類商戶；投資理財類商戶；境內(nèi)人身保險類商戶；境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶；境內(nèi)納稅類商戶；境內(nèi)其他批發(fā)商、建筑裝飾材料批發(fā)。

其中，房地產(chǎn)類商戶、境內(nèi)房產(chǎn)稅費類商戶、投資理財類商戶、境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶被完全限制交易；其他類別的交易則是對交易金額做出限定。同時，建行還表示，若使用該行信用卡在非消費領(lǐng)域交易，可能會導(dǎo)致交易失敗，該行可采取包括但不限于降額、停卡、終止分期等相關(guān)措施。

這并非建行首次對信用卡交易行為作出明確限制，去年2月，建行就曾發(fā)布關(guān)于加強信用卡非消費類交易管控的公告，但此次公告內(nèi)容較之前更為嚴格。除了建行之外，記者注意到，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)公告，表示進一步加強信用卡資金的管控。

比如，上海農(nóng)商行去年7月發(fā)布《關(guān)于進一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》稱，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，包括信用卡透支資金應(yīng)當用于消費領(lǐng)域，不得套現(xiàn)，不可用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域（國家法律法規(guī)允許的除外），包括但不限于房地產(chǎn)（購房、車位）、證券投資、理財、其他禁止性領(lǐng)域等。

農(nóng)業(yè)銀行(601288)信用卡也曾發(fā)布《關(guān)于稅費、保險、煙草類商戶交易限額管理的公告》，稱為保障持卡人的信用卡資金安全，營造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。

“從最近的管控要求看，各大銀行對信用卡的資金交易管理更加具體，強化和細化了相關(guān)舉措，明確了更多限制的范圍，集中在房地產(chǎn)類、煙草類交易等。”一位信用卡資深從業(yè)者對記者稱，并且銀行也強調(diào)會采取降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施，更為嚴格。

市場對信用卡資金交易的趨嚴管理并不意外。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對第一財經(jīng)表示，這主要是為了引導(dǎo)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展。信用卡本身就是用于消費的，非消費交易中可能存在重大違法行為，銀行需要通過限制非消費交易來規(guī)避風(fēng)險。

盤和林進一步稱，這些風(fēng)險包括很多層面，比如，規(guī)避信用風(fēng)險，信用卡持卡人可能利用信用卡非消費交易來套現(xiàn)；規(guī)避合規(guī)風(fēng)險，信用卡的某些交易在監(jiān)管中是受限的，諸如利用信用卡進入股市樓市等；規(guī)避洗錢風(fēng)險，有人利用信用卡偽造消費記錄來洗錢等等。

清理長期睡眠信用卡

除了限制資金交易外，近期銀行業(yè)也在清理信用卡長期睡眠卡片。比如，光大銀行信用卡日前發(fā)布了《關(guān)于停用長期不動卡的通知》，稱根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。若卡片仍需使用，可自行通過陽光惠生活A(yù)PP操作辦理。

這一舉措也與監(jiān)管導(dǎo)向相符。7月初，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限、強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理等作出要求。

《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標；同時，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

“之前各大銀行為了搶占市場，都在想方設(shè)法推卡發(fā)卡，實際上存在過度營銷的情況，重量不重質(zhì)，信用卡使用率并不高，而且還存在較大的風(fēng)險，比如引發(fā)信用卡盜刷、違規(guī)套現(xiàn)等。”上述信用卡資深從業(yè)者對記者稱，而管理睡眠卡不僅能防范風(fēng)險，也有利于降低銀行的管理成本等。

據(jù)中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至2020年末，信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的累計發(fā)卡量為11.3億張，其中6個月內(nèi)有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這意味著，近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷狀態(tài)。

薛洪言對記者稱，從銀行的角度來說，清理長期睡眠卡，要么促活用戶，要么提高注銷力度。考慮到高額的獲客成本，發(fā)卡行可能會優(yōu)先選擇激活睡眠卡。“如果用盡渾身解數(shù)睡眠卡占比依舊超標，則表明發(fā)卡量的確超出了銀行自身的經(jīng)營管理能力，只能通過注銷卡片來實現(xiàn)達標，這在客觀上會促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰和提質(zhì)增效。產(chǎn)品更具競爭力的發(fā)卡行將憑借更優(yōu)秀的活躍用戶占比來獲得更大的發(fā)展空間。”

實際上，不管是限制資金交易領(lǐng)域，還是清理睡眠卡，均反映了針對信用卡監(jiān)管的趨嚴態(tài)勢。此前幾年信用卡一直處于粗放式擴張的發(fā)展過程，為了追求規(guī)模增速，信用卡在風(fēng)險管控方面相對弱化，存在很多風(fēng)控問題和隱患。

而自去年開始，越來越多的銀行開始調(diào)整信用卡風(fēng)控策略，業(yè)務(wù)重心向風(fēng)險管控轉(zhuǎn)移。如今，《通知》的下發(fā)在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風(fēng)控、資金流向等方面給銀行提出了更高要求，這也被市場視為由監(jiān)管部門主導(dǎo)的對信用卡業(yè)務(wù)的一次“倒逼”式變革，審慎發(fā)展成為當前的重心。

業(yè)內(nèi)的共識在于，以往信用卡市場“跑馬圈地”的高增長時代成為過去，將轉(zhuǎn)向精細化運作。薛洪言稱，未來信用卡行業(yè)供需雙方均會逐步回歸理性，發(fā)卡行將不再依賴賠本賺吆喝的所謂爆款產(chǎn)品吸引用戶，持卡人用卡需求也會逐步向日常消費場景靠攏，冗余的卡片和額度將逐步被清理。在此過程中，頭部發(fā)卡行有望憑借規(guī)模優(yōu)勢和全國布局建立服務(wù)壁壘，市場份額穩(wěn)步回升，實現(xiàn)逆勢增長。