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在新冠肺炎疫情相關(guān)新聞繼續(xù)“霸屏”的近日，一篇報(bào)道不經(jīng)意間“插”了進(jìn)來(lái)——近日，財(cái)政部發(fā)布了2020年中央調(diào)劑基金年度預(yù)算，數(shù)據(jù)顯示，今年中央調(diào)劑基金預(yù)計(jì)達(dá)到7398.23億元，比去年執(zhí)行數(shù)增加1095.23億元，增幅達(dá)到17.4%。

什么是中央調(diào)劑基金?

由于省際之間養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不平衡問(wèn)題靠省級(jí)統(tǒng)籌難以解決，需要進(jìn)一步提高統(tǒng)籌層次，自2018年7月起，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度開(kāi)始實(shí)施。其中，部分省份上繳的資金額大于得到的撥付額，成為凈貢獻(xiàn)省份;得到的撥付額大于上繳額，成為凈受益省份。

那為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢?會(huì)影響我們這些在職人員的未來(lái)養(yǎng)老金領(lǐng)取嗎?

正在消失的人口紅利

中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，與龐大的人口紅利密不可分，但如今這份紅利正在消失，表現(xiàn)就是人口老齡化加劇和出生人口數(shù)減少。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)，中國(guó)出生人口繼2018年下降200萬(wàn)后，2019年出生人口再下降58萬(wàn)至1465萬(wàn)，二孩及以上孩次占比為59.5%，且一孩和二孩分別減少36萬(wàn)和13萬(wàn)。從中不難看出，全面放開(kāi)二胎政策確實(shí)起到了“力挽狂瀾”的作用，但是似乎更多的年輕人連一孩都不愿意生。與此同時(shí)，老齡化程度繼續(xù)加劇，65歲及以上人口占比高達(dá)12.6%，這一數(shù)據(jù)在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更為嚴(yán)重。并且，我國(guó)的人均預(yù)期壽命不斷增加，2019年已經(jīng)提高到77.3歲，在北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)，這一數(shù)據(jù)同樣更高，比如上海的男女預(yù)期壽命已經(jīng)分別達(dá)到81.27歲和86.14歲。

6月3日，河南正式修改計(jì)生條例，將再婚夫妻也納入“提倡生育兩個(gè)子女”的范圍。

今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、遼寧省常務(wù)副省長(zhǎng)陳向群在審議政府工作報(bào)告中提出，懇請(qǐng)率先在東北地區(qū)全面放開(kāi)人口生育政策。

全國(guó)人大代表、貴州省人大常委會(huì)黨組書(shū)記、副主任孫永春也建議，重視人口老齡化日益突出的問(wèn)題，對(duì)全面放開(kāi)計(jì)劃生育進(jìn)行試點(diǎn)，在適當(dāng)時(shí)候放開(kāi)計(jì)劃生育，促進(jìn)人口均衡發(fā)展。

但是，全面放開(kāi)生育政策就能解決出生人口減少這一問(wèn)題嗎?恐怕還需要解決年輕人切實(shí)需要的住房、教育、醫(yī)療等問(wèn)題，才能起到作用。

負(fù)重前行的基本養(yǎng)老金

今年的政府工作報(bào)告中提到，上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)。全國(guó)近3億人領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須確保按時(shí)足額發(fā)放。

一邊是出生人口減少，一邊是老齡化程度繼續(xù)加劇，且人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響就是未來(lái)就業(yè)人口將會(huì)減少，繳納社保的人數(shù)會(huì)減少，而領(lǐng)養(yǎng)老金的人卻越來(lái)越多。那么，不但是在職職工的負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重，基本養(yǎng)老基金也會(huì)難以為繼。

猶記得去年一則“我國(guó)養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余將于2035年耗盡”的新聞引發(fā)全社會(huì)多輪恐慌，該則新聞來(lái)自于2019年4月10日由中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》。

該精算報(bào)告的作者——中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，“這是一種誤讀。”基金儲(chǔ)備耗盡跟發(fā)放養(yǎng)老金是兩回事。發(fā)放的養(yǎng)老金來(lái)源主要靠當(dāng)期的就業(yè)人口繳費(fèi)，基金耗盡意味著基金累計(jì)結(jié)余沒(méi)有了，意味著收支缺口要由財(cái)政等其他資源“補(bǔ)”上這個(gè)缺口，不影響?zhàn)B老金的發(fā)放。

可“拆了東墻補(bǔ)西墻”并非長(zhǎng)久之策。中國(guó)的人口老齡化趨勢(shì)是不可逆的。鄭秉文表示，如果目前的養(yǎng)老金制度不改革，將是不可持續(xù)的。如何改革?鄭秉文認(rèn)為須綜合改革，并提出了幾條建議：

1、建立主權(quán)養(yǎng)老基金。

2、擴(kuò)大覆蓋面，即讓更多的人參加社保繳費(fèi)，特別是中小企業(yè)和靈活就業(yè)人員。

3、建立多繳多得機(jī)制。

4、提高繳費(fèi)年限。

5、出臺(tái)延遲退休方案。

6、建立社保精算報(bào)告制度。

從鄭秉文上述幾條建議看，無(wú)論是擴(kuò)大覆蓋面，還是提高繳費(fèi)年限，或者是出臺(tái)延遲退休方案，都會(huì)對(duì)相當(dāng)一部分人特別是在職職工的利益產(chǎn)生較大影響，在一定時(shí)期內(nèi)可能會(huì)對(duì)個(gè)人負(fù)擔(dān)有所加重。所以，才會(huì)出現(xiàn)每次大凡有延遲退休等新聞出現(xiàn)，必然能夠牽動(dòng)整個(gè)社會(huì)的神經(jīng)，引發(fā)社會(huì)的廣泛關(guān)注。

盡管?chē)?guó)家已經(jīng)出臺(tái)國(guó)有資產(chǎn)劃撥充實(shí)養(yǎng)老基金、擴(kuò)大養(yǎng)老基金入市比例等政策，并將推出養(yǎng)老金中央統(tǒng)籌政策，但個(gè)人在其中必然也會(huì)受到一定的影響。

手中有糧，心中不慌

今年的新冠肺炎疫情發(fā)生后，讓很多人都頗感世事無(wú)常，不少人更是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而深受影響，特別是那些“月光族”，所以很多人感嘆，等疫情結(jié)束后，一定要好好工作，認(rèn)真攢錢(qián)。其實(shí)，這就是一個(gè)最簡(jiǎn)單的道理：手中有糧，心中不慌。

對(duì)于基本養(yǎng)老金，我們可能也要抱有這種態(tài)度。

一方面，我們知道，基本養(yǎng)老金是屬于一種基本的普惠性質(zhì)的保障，可以維持我們基本的生活所需，但是如果想要更高水平的生活、更富足的養(yǎng)老生活，那么基本養(yǎng)老金很難滿足。另一方面，基本養(yǎng)老金是一項(xiàng)國(guó)家社保制度，這項(xiàng)制度也是處在不斷的調(diào)整中，我們個(gè)人是無(wú)力去掌控的，說(shuō)的更直白點(diǎn)，如果需要依靠基本養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老的話，我們自己實(shí)際是不能掌握太多主動(dòng)權(quán)的。

正因如此，所以我們才應(yīng)該對(duì)基本養(yǎng)老金抱有一種“更淡定”的態(tài)度，也就是既要珍惜這項(xiàng)普惠性的福利，也不能對(duì)其有過(guò)高的要求和期待。更重要的是，我們自己要有所準(zhǔn)備，為自己想要的更美好、更有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活提前布局，通過(guò)“PlanB”做到“手中有糧，心中不慌”。

怎么做到?比如可以通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老目標(biāo)基金、保險(xiǎn)等來(lái)實(shí)現(xiàn)“PlanB”。

從養(yǎng)老金剛需、厭惡風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健回報(bào)等幾個(gè)方面來(lái)看，相比其他工具，增額終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)擁有如下明顯優(yōu)勢(shì)。

1、鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)

增額終身壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)都擁有較高的現(xiàn)金價(jià)值，可以獲得固定的復(fù)利遞增，特別適合養(yǎng)老金等穩(wěn)健型的剛性需求。

2、解決急用的現(xiàn)金需求

增額終身壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的高現(xiàn)金價(jià)值能夠讓消費(fèi)者在有急用現(xiàn)金的需求時(shí)，可以通過(guò)保單貸款等方式來(lái)得到滿足，這點(diǎn)對(duì)企業(yè)主意義尤為重大。

3、實(shí)現(xiàn)“我的資產(chǎn)我做主”

通過(guò)合理的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)，還具有一定的資產(chǎn)隔離和定向傳承功用，在《民法典》即將實(shí)施的背景下，這也是非常重要的一個(gè)功能。

美好、富足和有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活是每個(gè)人的心愿，也是每個(gè)人辛苦一生后應(yīng)有的生活。借助自己的雙手，掌握主動(dòng)權(quán)，那樣的生活更讓我們感到安全。