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相信最近已購(gòu)房并且有商業(yè)貸款的小伙伴都被一個(gè)問題困擾著，即國(guó)家給我們廣大的商業(yè)房貸用戶提供了一次關(guān)于房貸利率重新選擇的機(jī)會(huì)。

這道選擇題很簡(jiǎn)單，題干是『新的房貸利率你選啥?』，選項(xiàng)只有兩個(gè)：A .LPR;B.固定利率。這是一道二選一的選擇題，雖然很簡(jiǎn)單，但是關(guān)系到我們未來(lái)幾十年所要支付的房貸利息多少，一旦選擇錯(cuò)誤，也許損失的就是幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)。所以有網(wǎng)友戲稱，這道題的價(jià)值已經(jīng)超越高考，成為含金量最高的選擇題。

在解答這道題之前，我們有必要先搞清楚LPR(浮動(dòng)利率)和固定利率兩者的關(guān)系，這樣才能下定決心答題。帥帥整理了一份關(guān)于這道題最通俗易懂的學(xué)習(xí)資料，希望學(xué)習(xí)完以后，在心中會(huì)有自己的答案。

一、怎么選?什么時(shí)候選?

2020年3月1日-2020年8月31日，和你的商業(yè)房貸所在銀行重新簽訂貸款合同，選擇LPR或者固定利率。可以主動(dòng)去簽訂，也可以等著銀行聯(lián)系你簽訂。此生只有一次機(jī)會(huì)，一旦簽訂以后，不得反悔，直到貸款還清為止。

二、什么是固定利率?

我們向銀行申請(qǐng)商業(yè)房貸，目前基準(zhǔn)利率是4.9%，這兩年買過房的同學(xué)應(yīng)該都知道。而因?yàn)檎叩牟煌谏暾?qǐng)時(shí)該利率是有折扣或者上浮的。例如有的城市購(gòu)買首套房，可以獲得相應(yīng)的利率折扣，例如九折，就是4.41%;而二套房的利率就會(huì)上浮(現(xiàn)在很多城市首套房也上浮)，例如上浮10%，則利率為5.39%。

這就是固定利率。如果我們選擇固定利率，那么今后的房貸利率就不會(huì)再改變了，一直持續(xù)到我們房貸還清。別人的利率降了還是升了，和你無(wú)關(guān)，安心每月還貸就是。

三、什么是LPR(浮動(dòng)利率)

與固定利率相對(duì)的，是浮動(dòng)利率，簡(jiǎn)稱LPR。LPR是由銀行根據(jù)本行最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，并由人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并發(fā)布的利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，更能反映市場(chǎng)供求的變化情況。

看不懂?沒關(guān)系，你只需要記住一個(gè)數(shù)字：4.8，因?yàn)楸敬胃母飬⒄盏臄?shù)據(jù)是2019年12月的利率數(shù)據(jù)，即4.8。

減點(diǎn)

如果你之前是首套房，并享受到了商業(yè)貸款利率優(yōu)惠，例如9折，貸款利率為4.41%，因?yàn)?.8比4.41要高，前者減去后者，即4.8-4.41=0.39。記住這個(gè)數(shù)字，這是你的利率減點(diǎn)，以后會(huì)一直伴隨你。

以后你的房貸利率就是LPR-0.39，如果你選擇LPR并重新簽訂了合同，那么今年你的房貸利率就是4.8%-0.39%=4.41%。而如果明年LPR的報(bào)價(jià)調(diào)整為了4.5，則明年的房貸利率就是4.5%-0.39%=4.11%;后年如果調(diào)整為了4.0，則后年的房貸利率為4.0%-0.39%=3.61%。以此類推。

加點(diǎn)

剛才我們介紹的是減點(diǎn)，與之相反的就是加點(diǎn)。假如你申請(qǐng)房貸時(shí)利率是上浮10%的，也就是5.39%，則需要減去4.8，5.39-4.8=0.59。記住這個(gè)數(shù)字，這是你的利率加點(diǎn)，以后會(huì)一直伴隨你。

同理，假設(shè)明年的LPR報(bào)價(jià)為4.5，則你的貸款利率調(diào)整為4.5%+0.59%=5.09%，以后的利率就一直是LPR+0.59。

所以，這道題需要解的其實(shí)是：判斷未來(lái)LPR的報(bào)價(jià)是升還是降!如果一直降，低于了固定利率，那么選擇LPR就賺到了;反之一直升，超越了固定利率，則會(huì)比選擇固定利率付出更多的利息。

如果不好決定，可以研究一下歷史數(shù)據(jù)，判斷一下未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。從近5年的數(shù)據(jù)來(lái)看，LPR報(bào)價(jià)逐年下降的趨勢(shì)明顯，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)未來(lái)LPR進(jìn)一步降低的可能性更大，這也是帥帥毅然選擇LPR的原因。

當(dāng)然，LPR和固定利益的選擇涉及到無(wú)數(shù)人的利益，帥帥不能以個(gè)人的判斷引導(dǎo)大家，只希望通過此文能讓大家了解LPR，為之后的選擇作一個(gè)參考。